Масштабы рынка микрокредитования в России растет с каждым днем. Это вызвано прежде всего популярностью самих продуктов – микрозаймы являются самым эффективным вариантом срочного решения финансовых вопросов. Совсем недавно все МФО были разделены на две большие группы: микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Первые могут выдавать займы с лимитом в 1 миллион рублей, а вторые – на сумму до 500 тысяч. Однако главный вопрос, который волнует большинство заемщиков, заключается вовсе не в кредитном лимите, а в действующей процентной ставке. Она может отличаться в зависимости от политики конкретной организации, но никогда не будет выше того значения, что прописано в законодательной базе РФ. В этой статье мы разберем, какую минимальную и максимальную ставку может предлагать МФО своим клиентам в соответствии с действующим законодательством.
Что говорит закон?
Законодательная база о деятельности микрофинансовых организациях постоянно видоизменялась, на сегодняшний день основным правовым актом, регулирующим процентную ставку, является Закон от 27.12.2018 года № 554-ФЗ. Согласно ему, начисляемые проценты по микрозайму не должны превышать 0,8% в день. Помимо этого, действуют следующие правила в отношении кредитора:
- общая сумма переплат не может превышать основной долг более чем в 1,3 раза;
- действующая процентная ставка должна прямым текстом прописываться в договоре;
- обязательно должна быть возможность досрочного погашения долга заемщиком. Отметим, что в случае нарушения заемщиком условий договора (например, при появлении просрочки) кредитор имеет право вводить штрафы и пени, которые допускают расширение общей суммы долга.
Важные нюансы
В описанном выше законе есть одно исключение – перечисленные ограничения по ставкам работают в отношении далеко не всех видов займа. Так, под законодательство не попадают займы на сумму до 10000 рублей в том случае, если:
- организация по тем или иным причинам отменяет все штрафы и ограничивается в начислении процентов, когда сумма переплаты достигает 30% от общего объема долга;
- в договоре указывается информация о том, что все возможные штрафные санкции будут накладываться только в стандартном шаблоне по действующему законодательству;
- проценты по микрозайму не превышают 1/15 в день от максимально возможной суммы переплаты.
Соблюдение всех перечисленных требований обязательно для любой микрофинансовой организации вне зависимости от ее вида и масштабов. В противном случае в дело будут вмешиваться соответствующие органы.
Кто следит за правомерностью работы МФО?
Главным контролирующим органом в данном случае выступает Центробанк РФ. Однако некоторые отдельные функции могут также выполнять судебные приставы, прокуратура и саморегулируемые организации. Судебные приставы отвечают за правомерное взыскание долгов с заемщиков – в случае несоответствия действий МФО с действующим законодательством будут применяться соответствующие меры. Отметим, что при передаче долга коллекторам все вопросы будут решаться непосредственно с ними. Основная работа прокуратуры заключается в проверке законности работы МФО. Они посещают офисы компаний, изучают их документацию и проверяют факт регистрации в Госреестре. Некоторые запросы могут проверяться по жалобам клиентов. Саморегулируемые организации были созданы специально для контроля за всеми МФО. Они следят за общей работой компании, а также могут самостоятельно применять штрафные санкции при выявлении незаконной деятельности. При возникновении спорных моментов заемщики в праве обратиться в любой из перечисленных органов для защиты своих прав.