По статистике за 2021 год россиянам одобрили лишь 35% кредитов от общего числа заявок, о чем свидетельствуют официальные данные НБКИ. Это значит, что почти две трети всех заявок были отклонены в связи с несоответствием клиента требованиям банка. Причем главной причиной отказа по-прежнему является испорченная кредитная история (КИ). Но почему кредитная история портится и где ее вообще можно проверить? Попробуем разобраться.
Что собой представляет кредитная история и почему она так важна?
Кредитная история по праву считается «лицом» каждого заемщика. В ней фиксируются подробные сведения обо всех кредитах, займах и прочих взаимоотношениях человека с финансовыми учреждениями, в частности – наличие штрафов и просрочек. Соответственно, если клиент имеет слишком много незакрытых долгов или является злостным неплательщиком, в кредите ему откажут во всех банках с 99,9% вероятностью. Исходя из определения, КИ может быть нескольких видов:
- Положительная. Это свидетельствует о том, что клиент вовремя вносит все платежи и не замечен в конфликте с банком.
- Отрицательная. Нарушение условий договора, наличие штрафных санкций и действующие судебные разбирательства – все вышеперечисленное снижает вероятность одобрения кредита практически до нуля. В таких случаях рекомендуется даже не пытаться оставлять заявки на кредит, поскольку слишком частые отказы также фиксируются к кредитной истории.
- Нулевая. Это значит, что человек никогда не брал кредиты. В некоторой степени это скорее плохо, чем хорошо, поскольку к таким лицам банки относятся с опаской.
Отметим, что абсолютно все банки перед оформлением кредита тщательно изучают кредитную историю своих клиентов. Любая оплошность по предыдущим займам может послужить причиной для отказа в текущем. Именно поэтому так важно в полной мере исполнять свои долговые обязательства.
Нужно знать! Запрашивать кредитную историю могут не только банки. Например, эту практику часто применяют работодатели, чтобы получше узнать своего потенциального работника. Также ваша финансовая деятельность может быть интересна специалистам страховых компаний, а также органам исполнительной и судебной власти.
В каких случаях нужно проверять свою кредитную историю?
Большинство людей и так прекрасно помнят свой опыт работы с банками, зачем же проверять эту информацию на официальном уровне? На деле все бывает не так просто, и проверка КИ может преследовать сразу несколько целей:
- Оценка шансов одобрения кредита. О наличие незначительных просрочек и минимальных пеней заемщик может даже не подозревать, пока лично не увидит этот факт в своей кредитной истории.
- Пресечение действий мошенников. Например, в случае потери паспорта. Проверив свою КИ, вы сможете убедиться, что на вас не взяли незаконных займов.
- Проверить, кто конкретно запрашивал вашу кредитную историю. Да, в статистике отображается и этот факт. Причем наличие в списке незнакомых вам финансовых компаний будет весомым поводом насторожиться (возможно, ваши личные данные утекли в сеть). Каждый ответственный заемщик должен следить за своей кредитной историей. Во избежание появления неприятных ситуаций рекомендуем проверять данные как минимум один раз в год.
Где может храниться ваша КИ?
Хранением КИ занимается специальный орган – бюро кредитных историй. Ваша информация в таких организациях будет храниться ровно 10 лет с того момента, как были внесены последние изменения, то есть до конца жизни при активной финансовой деятельности. Сейчас в России сформировано свыше 10 различных БКИ, в базе данных которых хранятся все данные по кредитным операциям заемщиков. Точный перечень БКИ доступен на официальном сайте Центрального банка. Отметим, что практически все кредитные истории распределены между тремя основными БКИ, узнать о которых вы сможете также на официальном сайте ЦКБИИ. Однако для точного определения места хранения вашей КИ этого будет мало – необходимо все равно выполнять официальный запрос, чтобы получить достоверную информацию.
Как можно проверить свою КИ без посредников?
Начиная с начала 2019 года, все россияне могут проверять свою кредитную историю посредством государственной программы – сайта Госуслуг. Это совершенно бесплатно и занимает совсем немного времени, что делает процедуру весьма удобной и востребованной. Проверка данных может выполняться два раза в год, что рядовому заемщику вполне достаточно. Чтобы проверить свою КИ, достаточно следовать простой инструкции:
- Перейдите в свой аккаунт на портале Госуслуг (предварительно нужно подтвердить свою учетную запись).
- В окне поиска введите запрос «Проверка кредитной истории» и выберите пункт с получением информации из ЦККИ.
- Далее необходимо будет заполнить заявку по предложенному шаблону и отправить запрос.
- Спустя некоторое время (1 рабочие сутки) в ваш личный кабинет будет направлено уведомление, содержащее полный список БКИ, хранящих в своих базах данные о вашей финансовой деятельности.
- Отправляем запрос в нужное БКИ. Для этого нужно пройти процесс регистрации на официальном сайте организации и заполнить заявление. Обычно подготовка статистики заемщика занимает минимум времени, после чего вы можете ознакомиться со своей кредитной историей.
Плохая кредитная история – решение проблемы
Исправить кредитную историю можно только одним способом – успешным закрытием новых кредитов. Но как их закрыть, если новые кредиты попросту не будут выдавать по причине плохой кредитной истории? Единственная возможная альтернатива – займы от МФО. Микрофинансовые организации выдают займы даже тем лицам, кто имеет плохую кредитную историю. Сумма такого займа значительно меньше чем у кредита, однако клиент получает возможность исправить свою КИ и решить первичные финансовые трудности. Компания АО МКК «Займ-Экспресс» предлагает сразу несколько услуг по займам для лиц с плохой кредитной историей – ознакомиться с подробными условиями можно на официальном сайте.