Если вы задумываетесь о получении кредита и хотите заранее узнать свои шансы – об этом вам расскажет ваша кредитная история. Она содержит полную информацию о кредитной деятельности заемщика, и именно на нее банки смотрят в первую очередь. Но как формируется кредитная история? Как понять, хорошая у вас репутация или нет? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в нашем сегодняшнем материале.
Что собой представляет кредитная история
Кредитная история – это в буквальном смысле «лицо» каждого заемщика. По сути, это некое досье на каждого гражданина, в котором ведется статистика о кредитной деятельности конкретного лица. Но не стоит полагать, что в ней отображаются только кредиты. Здесь вы найдете и различные штрафы, и судебные взыскания и еще много чего интересного. В кредитной истории можно посмотреть все заявки по кредитам и статус их одобрения, платежи, наличие просрочек и открытые задолженности. Кредитная история хранится в так называемых БКИ – бюро кредитных историй. Всего их насчитывается около 10, причем ваша информация может содержаться в базе данных сразу нескольких организаций. Получить доступ к кредитной истории может сам заемщик, банк или даже работодатель. Конечно, не напрямую, а через заявление в БКИ. Информация о том, кто запрашивал вашу КИ, будет также доступна при получении полной статистики. Кредитный отчет можно заказать абсолютно бесплатно два раза в год – за последующие попытки придется вносить определенную плату.
Как выглядит кредитная история
Если вы никогда не интересовались своей статистикой по кредитам, вам наверняка будет интересно узнать, как это системно отображается. На самом деле особых правил по оформлению КИ нет – организации лишь соблюдают основные рекомендации. К ним относится:
- Титульная часть. Здесь указываются основные сведения о заемщике как о физическом лице. Его фамилия, серия и номер паспорта, ИНН, СНИЛС и т. д.
- Основная часть. Содержит статистику по кредитным операциям заемщика с датой их совершения. Платежи, просрочки, заявки на кредит – все отображается здесь. Ниже вы сможете ознакомиться со своим скоринговым баллом. Это средний показатель, определяющий ваш рейтинг. Он рассчитывается по сложной формуле и определяет то, насколько благонадежным клиентом вы являетесь. Если у вас имеются просрочки и вам часто отказывают в кредитах, скоринговый балл будет очень низкий. Но если же вы всегда вовремя вносите все платежи и не имеете проблем с банками, балл будет хороший. Кредитная история имеет закрытые и открытые разделы. По определению можно догадаться, что открытые видны всем, а закрытые только самому заемщику. В свободном доступе имеется вся информация по вашей кредитной деятельности, а в конфиденциальном разделе – сведения о запросах КИ и о том, кто передавал в нее информацию.
Этапы формирования кредитной истории
Кредитная история создается автоматически, как только клиент начинает свою кредитную деятельность. Причем не обязательно для этого брать полноценный кредит – это может быть оформление рассрочки, получение кредитной карты или заём от МФО. Как только вы совершаете подобные операции, вы даете свое согласие на доступ к своей КИ. Увы, но это обязательная процедура. В противном случае в оформлении попросту откажут. Примечательно, что КИ создается даже после того, как вы только подали заявку в банк на оформление кредита или кредитной карты. Одобрили заявление или нет – уже не так важно. На практике часто бывает так, что банк запрашивает доступ к КИ даже при выдаче обычной дебетовой карты. Он это делает с той целью, чтобы в дальнейшем рекламировать вам свои кредитные продукты. Но не стоит бояться – не принимая их, это не будет считаться отказом от кредита и подобная информация не зафиксируется в статистике. Пустая кредитная история – это всегда риск для кредитора. Банки не любят клиентов, у которых за спиной не было ни одного кредита. Тут стоит отметить, что вся информация по кредитам хранится в КИ лишь 7 лет. Соответственно, если за последние годы вы не брали ни одного кредита и не пользовались кредитной картой, ваша статистика обнулится, и вы снова начнете «с чистого листа». Для тех, у кого был плохой кредитный рейтинг, это очень хорошо, но вот в остальных случаях уже не очень – придется снова набивать положительную репутацию. Какая кредитная история считается хорошей, а какая – плохой Если вы подаете заявку на кредит, а в ответ вам приходит отказ с сомнительной формулировкой «не подходите требованиям банка» – разбираться стоит в своей кредитной истории. Банк никогда не отклонит заявку просто так, ведь для него это прямой источник дохода. Если ваш уровень доходов соответствует минимальному порогу, другие кредиты отсутствуют, а банк все равно не хочет оформлять договор – причина в вашем прошлом. Но какая кредитная история считается «хорошей»? Однозначно ответить на этот вопрос не получится, но некоторые свойства все-таки стоит выделить. К ним относится:
- Кредитный стаж. Статистика не должна быть пустой – в идеале, если кредитная история будет переполнена различными кредитными договорами.
- Отсутствие просрочек. Своевременное погашение задолженности – один из основополагающих критериев вашего кредитного рейтинга.
- Минимум отказов. Отказы в кредитах – это нормально. Но только в том случае, когда их немного и они не последовательны. Если вам систематически отказывает уже третий банк подряд, стоит задуматься.
- Сроки погашения. Банки ценят тех клиентов, кто погашает задолженность в соответствии с графиком платежей. Если все кредиты вы закрываете досрочно, с вами вряд ли захотят иметь дело. Испортить кредитную историю могут просрочки, штрафы, начисленные пени и многочисленные отказы по кредитам. Сюда же стоит отнести судебные разбирательства, финансовые взыскания и иные проблемы с законодательством. Особенно сильно подпортит статистику факт передачи долга коллекторам и привлечение судебных приставов. Такое «пятно» на своей репутации исправить будет довольно трудно.
Кому будет интересна ваша кредитная история
Всем прекрасно известно, что КИ тщательно изучается банками при рассмотрении заявок на кредит. Это вполне очевидно, ведь такая статистика именно для этих целей и собирается. Но одним ли только банкам интересна ваша кредитная деятельность? Вовсе нет, к этой информации питают интерес многие структуры. В частности:
- Работодатель. В крупных компаниях кандидата изучают со всех ракурсов, особенно если речь идет о руководящей должности. Заглянуть могут и в вашу кредитную историю.
- Страховые компании. Зачем это страховщикам? Они оценивают риски со стороны потенциального клиента. Если у него явные проблемы с деньгами, он вполне может сымитировать ДТП для получения компенсации и т. д.
- Сервисы каршеринга. У них цели те же – оценка благонадежности своих клиентов. Это нужно, чтобы при появлении спорных ситуаций с клиента можно было легко получить компенсацию без каких-либо трудностей. Но чаще всего вашей статистикой интересуются все же финансовые организации. Банки, МФО, КПК – этим компаниям вы будете интересны в первую очередь. Куда бы вы ни обратились, любая финансовая организация сможет получить доступ к вашей кредитной статистике и досконально ее изучить.