Вы подаете заявку на кредит в банк. И ждете ответа в напряжении и с надеждой. Вроде ваши данные нормальные и отвечают условиям кредитования – восемнадцать лет есть, работа есть, кредитная история чиста. Но ответ приходит – отказ. В чем причина? Причина в кредитном скоринге, который высчитывает, сможете ли вы оплачивать кредит. Скоринг нельзя уговорить, упросить – ведь это программа. Что такое скоринг и как его обойти, расскажем далее.
Что такое скоринг кредитной истории
Простыми словами, скоринг – это программа для ПК, которая оценивает платежеспособность каждого клиента индивидуально на основе данных о нем. Данные обычно предоставляет сам клиент при подаче заявки на кредит – это указываемые в анкете данные о месте работе, рабочем стаже, месте жительства, возрасте и т. п. Все эти данные загружаются в программу, которая анализирует, способны ли вы оплатить кредит вовремя. ПО делает анализ не строго по определенным критериям – каждый банк или МФО выбирает критерии сам. Если грубо, алгоритм работы скоринга выглядит так:
- При создании программы в нее загружаются данные предыдущих заемщиков – возраст, пол, стаж работы, занимаемая должность, зарплата и т. п.
- Загружаются данные об их кредитной истории – все просрочки, платежи, совершенные вовремя и т. д.
- Данные сопоставляются, и программа вычисляет, при каких параметрах, указанных в личной анкете, должник справляется с кредитом, и при каких – нет. Далее, когда вы подаете заявку на кредит, скоринг сравнивает ваши данные со своей базой данных и таким образов высчитывает шанс, что вы справитесь с кредитом. Если шанс ниже определенного уровня, в кредите вам откажут.
Зачем банкам скоринг
Но зачем использовать программу, если можно поручить обработку заявок на кредит человеку – разве человек не более надежный вариант? Нет. Скоринг, как и другие программы современности, призван не только облегчить человеческий труд, но и исключить человеческий фактор, из-за которого можно получить ошибочные выводы. Например, если перед человеком сидит внешне успешный бизнесмен и уверенно рассказывает, что он выплатит кредиты за неделю – можно и потеряться. А потом бизнесмен пропадает со всеми деньгами и приходится искать его с помощью суда. Скоринг полностью исключает подобные случаи, ставя процесс обработки заявок на конвейер – значительно уменьшается время ожидания ответа от банка – и одновременно не позволяет банку выдавать кредиты лицам, которые статистически ненадежны. Конечно же, статистическая ненадежность не говорит о том, что конкретный человек, не отвечающий параметрам программы, ненадежен. В этом главный минус скоринга. Но скоринг значительно сокращает расходы банка на обработку заявок – учреждение платит один раз программисту за разработку программы и обрабатывает миллионы заявок, когда как человеку нужно было бы платить ежемесячно, и это огромные расходы. Главная задача кредитного скоринга – обезопасить организацию от кредитования лиц, которые кредит не потянут.
Способы легально обойти кредитный скоринг
К сожалению, нет легальных способов обойти кредитный скоринг при подаче заявки в банк. Потому, если вашу заявку не одобрили в конкретном банке, повторный запрос ничего не решит – программу не обмануть. Важно! Нельзя указывать неверные данные о себе для повышения «рейтинга» - например, указывать неверное место работы или возраст, это незаконно и этот способ нельзя назвать легальным. Если требуются деньги, но банки не готовы вам их предоставить – придется обратиться к другим способам получить заём или микрокредит. Способов несколько:
- Заём под расписку. Придется обратиться к частнику и под расписку договориться с ним о предоставлении денежных средств. Способ плох тем, что такое лицо сложно найти.
- Микрофинансовые организации. Предоставляют клиенту деньги быстро и без лишних вопросов – не смотрят кредитную историю и для оформления потребуется только паспорт и пятнадцать минут. Конечно, в них тоже есть кредитный скоринг. Но не во всех. Например, его нет в «Займ-Экспрессе», который предоставляет займы онлайн или офлайн – по желанию клиента.
Преимущества МФО перед другими способами займов
Кредиты и микрозаймы похожи, но последние имеют ряд ключевых особенностей:
- Легкость получения займа. Кредитная история не учитывается, сбор документов не потребуется.
- Прозрачные условия и интуитивно понятный способ погашения. На сайте организации вы сможете легко узнать, как погасить заём, а также все способы его получения.
- Возможность получить заём онлайн на карту, не выходя из дома, без посещения офиса в вашем городе. При желании, конечно, доступен вариант получения денег наличными.
- Простой расчет процентов – обратите внимание, что процент зависит от общей суммы займа и его срока.
- Без залога и поручителей.
- Возможность оформить пролонгацию – отсрочить платеж.
Важно! При плохой кредитной истории, если вы возьмете несколько микрозаймов и вернете их вовремя, кредитная история станет чище, что поможет в дальнейшем получать кредиты в банках