Сценарием наступления финансового кризиса уже вряд ли кого можно удивить – пандемия коронавируса и масштабные санкции существенно подорвали российскую экономику по всем направлениям. Причем от этого страдает не только бизнес и производство, но и обычные граждане. На этой почве у многих людей возникает вполне логичный вопрос, как во время кризиса платить заём и стоит ли в таких условиях брать новый? Давайте разбираться.
Как быть с текущими займами
Заемщики, чье финансовое положение значительно ухудшилось из-за последствий кризиса, могут обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитования. Здесь возможно два основных сценария: реструктуризация долга и кредитные каникулы.
В первом случае банк может изменить условия кредита с большей выгодой для заемщика. Например, снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или сделать отсрочку платежей. Клиентам, которые попадают под льготную категорию, могут быть назначены дополнительные привилегии.
Кредитные каникулы – лучший сценарий для тех, кто не имеет никаких средств для погашения долга. Такая мера позволяет полностью приостановить все выплаты по кредиту на срок до 6 месяцев, либо вносить платежи исходя из своего финансового положения. Отметим, что такая возможность доступна далеко не каждому. Поэтому перечень ситуаций, которые могут являться уважительной причиной для получения кредитных каникул, четко определен:
- полная потеря работы;
- признание гражданина нетрудоспособным на определенный период времени;
- присвоение инвалидности 1 или 2 группы;
- снижение уровня дохода на 30% и более;
- пополнение в семье, в случае если доход на всех членов семьи становится ниже минимального.
Отметим, что любая из перечисленных ситуаций обязательно должна быть подтверждена официальным документом.
Возможные риски для заемщиков
Кризис для финансовых учреждений далеко не самое простое время. Основной удар принимают на себя именно банки, поэтому они стараются держаться на плаву всеми возможными способами, в частности – посредством увеличения процентной ставки по кредитам. Но распространяется ли эта мера на старые займы? В некоторых случаях, да. Чтобы убедиться, необходимо найти в договоре пункт с информацией об изменении процентной ставки в связи с непредвиденными обстоятельствами. В некоторых случаях банки действительно оставляют за собой право изменять процентную ставку, прописывая при этом нижний и верхний ее предел. Очевидно, что во время кризиса это может сыграть с заемщиком злую шутку. Но если же ставка фиксированная, можете выдохнуть – вам достался очень дешевый кредит, поскольку во время кризиса найти предложение с более низкой ставкой будет попросту невозможно. Касательно досрочных выплат тоже не все так просто – многие специалисты не рекомендуют тратить все деньги до копейки на погашение кредитов, поскольку есть риск и вовсе остаться без источника заработка. Даже если процентная ставка по кредиту вырастет, более разумно имеющуюся сумму сохранить в качестве вклада, в таком случае разница от сэкономленной переплаты и годовой капитализации будет несущественна, при этом вы всегда сможете воспользоваться своими деньгами.
Стоит ли брать кредит в условиях кризиса?
Процентная ставка во время кризиса в большинстве случаев гораздо выше, чем в нормальных условиях экономики. Причем при стабилизации положения банки вряд ли снизят уже установленную процентную ставку. В таких условиях брать в долг круглую сумму с долгосрочными планами попросту неразумно – гораздо проще подождать окончание кризиса. Однако есть некоторые исключения, когда кредит действительно может быть выгодным. Например, в случае рекордно низких цен на движимое или недвижимое имущество. Дело в том, что из-за нестабильного поведения рынка цены на некоторые сегменты могут опускаться до очень низкого уровня. В этом случае разумно взять кредит под увеличенную процентную ставку, поскольку выгода на сэкономленной сумме от сделки будет гораздо больше, чем переплата по процентам. Помимо этого, вы сохраните имеющиеся финансы от инфляции, используя их как первоначальный взнос в случае ипотеки или в виде стартовой суммы при покупке другого вида имущества. В любом из возможных вариантов исходить нужно в первую очередь из своих личных рисков. Если вы уверены, что не лишитесь основного источника дохода, то можете попробовать получить выгоду на таких операциях.