Микрозаем – удобный финансовый инструмент для решения неотложных проблем. Получить его намного проще, чем классический потребительский кредит: не придется подолгу собирать документы, не нужно долго ждать. Достаточно просто заполнить форму онлайн, указать паспортные данные и отправить запрос для быстрого рассмотрения. Однако простота получения микрокредитов может привести к быстрому росту долговой нагрузки на семейный бюджет и серьезным негативным последствиям.
Новые правила для получателей микрокредитов
В законодательство о микрозаймах был внесен ряд серьезных изменений. Они призваны упорядочить этот сегмент рынка, ограничить бесконечный рост долговой нагрузки и сделать кредиты на небольшие суммы более безопасными для заемщиков. Наиболее важные изменения:
- Ограничение максимальной переплаты по микрокредитам. По новым правилам она не может превышать 100% от полученный в долг суммы. Например, если клиент берет в долг 5000 рублей, то отдавать ему придется не больше 10000 рублей с учетом всех пеней и штрафов. Такой принцип позволил остановить бесконечное наращивание долга по принципу «снежного кома», когда из-за пеней он мог вырасти в десятки раз.
- Ограничение количества одновременно полученных «дорогих» кредитов с процентной ставкой более 200% годовых. Теперь их может быть не больше двух: это предотвращает ситуации, когда человек берет все новые и новые займы для погашения старых просроченных задолженностей.
- Необходимость оценки платежеспособности клиента. Раньше МФО не требовали никаких подтверждений, решение принималось только на основе информации из анкеты. Теперь компании обязаны делать запросы в налоговую службу и Социальный фонд, чтобы определить истинное финансовое положение заемщика. Нововведение снижает риск выдачи «плохих» кредитов, которые не получится вернуть.
Новые правила сделали микрозаем более предсказуемым и безопасным финансовым инструментом, однако они же ограничили возможность набирать бесконечное количество кредитов. Это нередко приводило к «долговой спирали», когда человек пытается гасить одни долги другими и в итоге только наращивает общий размер задолженности.
Как правильно пользоваться микрозаймами?
Государство может установить только общие рамки пользования микрокредитами, однако заемщик в любом случае должен сам понимать последствия своих действий и нести за них ответственность. Понимание принципов работы микрозаймов и умение ими пользоваться превращает такие кредиты в полезный инструмент для быстрого решения проблем с минимальным риском роста долговой нагрузки.
В чем преимущества микрозаймов перед потребительскими кредитами?
У этих финансовых инструментов разные цели. Банковский кредит берется для крупных покупок и других важных задач, бюджет на них должен продумываться и планироваться заранее. Потребительский кредит выдается на большую сумму и длительный срок, причем первую половину срока заемщик фактически платит проценты, а только потом погашает «тело» долга. Требуется планировать ежемесячную выплату и заранее закладывать ее в семейный бюджет.
Микрокредит – это инструмент быстрого кредитования на неотложные цели. Он станет удачным решением, например, если срочно нужно купить лекарства или отремонтировать машину, а до зарплаты еще несколько дней. У такого кредита есть несколько важных особенностей:
- Проценты начисляются посуточно и выплачиваются за дни реального пользования услугой. Чем быстрее заемщик возвращает долг, тем меньше ему приходится переплачивать.
- Быстрая выдача. Решение о предоставлении крупного потребительского кредита может рассматриваться несколько дней, а микрозаем выдается за минуты.
- Короткий срок погашения. Микрозаем изначально рассчитан на быстрое получение и быстрый возврат. Такие условия кредитования требуют правильного расчета долговой нагрузки. Желательно как можно быстрее рассчитаться с займом, чтобы не переплачивать.
В каких случаях выгодно брать микрокредит?
Многие боятся микрокредитов, так как опасаются обмана со стороны микрофинансовой компании, огромной переплаты или передачи долга коллекторам. Такие опасения давно стали необоснованными: деятельность всех легальных МФО контролируется Центробанком, поэтому риск обмана исключен. Максимальная процентная ставка составляет не более 0,8% в сутки, а суммарный размер переплаты ограничен 100% от суммы долга.
Брать микрокредит будет выгодно в нескольких ситуациях:
- Для решения неотложных задач. Иногда деньги нужны немедленно, а друзья и родственники не готовы дать в долг нужную сумму. В МФО можно получить заем с минимальным риском отказа, даже при неполном соответствии требованиям банков.
- Если есть возможность быстро вернуть долг. Микрофинансирование подходит клиентам с постоянным доходом, который позволит полностью погасить задолженность. Например, если до зарплаты осталось три дня, можно воспользоваться микрозаймом для неотложной покупки, а затем вернуть долг с переплатой всего 2,4% от суммы (ставка 0,8% умножается на 3 дня пользования займом).
- Если нужны заемные средства при испорченной кредитной истории. Многим заемщикам банки отказывают из-за прошлых просрочек: плохая КИ закрывает доступ к кредитованию. МФО будут более лояльными к заемщикам: прошлые просрочки не помешают снова взять в долг нужную сумму.
Размер переплаты по микрозаймам напрямую зависит от предоставленной суммы, поэтому желательно ограничиваться минимальным займом. При умелом финансовом планировании микрокредитная компания станет полезным дополнительным кошельком, которым можно пользоваться в любой момент. Заявки на микрокредиты можно подавать круглосуточно: заемные средства будут доступны тогда, когда они необходимы.
Когда не стоит брать микрокредиты?
Негативный опыт пользования микрозаймами обычно является прямым следствием неправильного планирования или слишком импульсивных решений, принятых без точного расчета. В некоторых ситуациях микрозаймы могут принести семейному бюджету существенный вред:
- Если брать их для импульсивных бесполезных покупок. Стоит сначала решить: действительно ли эта вещь необходима прямо сейчас или лучше купить ее потом? Необходимо четко отделять реальные потребности семьи от сиюминутных желаний. Радость от покупки может угаснуть слишком быстро, а большой долг останется грузом на семейном бюджете.
- Если нет стабильного источника дохода. Рискованно брать заем до зарплаты, если ее постоянно задерживают и невозможно предсказать, когда действительно удастся погасить долг. В итоге переплата может оказаться значительно больше запланированной.
- Если уже есть непогашенные долги. Микрозайм может существенно увеличить долговую нагрузку, если брать в долг крупную сумму при уже имеющихся долгах. Тем более бесполезно брать микрозаймы для погашения других кредитов – это приведет к заметному росту долга.
Микрозаем – это полезная финансовая помощь в сложный момент, а не способ реализовать сиюминутные желания. Если есть возможность отложить покупку до зарплаты или полностью отказаться от нее, лучше не перегружать семейный бюджет дополнительным долгом. А вот если деньги действительно нужны прямо сейчас, микрозаем позволит решить финансовую проблему с минимальными рисками.
Преимущества получения микрокредитов в «Займ-Экспресс»
Микрокредитная компания прошла официальную регистрацию и получила лицензию Центробанка – это значит, что она будет работать строго в рамках законодательства. Легальная работа МФО гарантирует честность при заполнении договора, соблюдения ограничений по процентной ставке и максимально возможной переплате.
Компания круглосуточно принимает заявки на предоставление заемных средств, можно получить до 49500 рублей на любые цели. Если вы раньше не пользовались микрокредитами, то можно в первый раз получить заем бесплатно: при возврате суммы до 10000 рублей за 7 дней проценты не будут начисляться. Эта услуга позволит проверить, как работает сервис, оценить все его возможности.
Не стоит бояться получения микрозаймов: это удобный финансовый инструмент, которым можно воспользоваться в любой момент. При правильном подходе и грамотном планировании он не потребует чрезмерных расходов из семейного бюджета, а, наоборот, станет полезной поддержкой в трудную минуту.