При получении микрокредита или другого кредитного продукта заемщик должен уметь рассчитывать полную стоимость кредита, которую также называют эффективной процентной ставкой (ЭПС). Она может существенно отличаться от ставки, которая указана в рекламе: нередко предоставленный кредит обходится значительно дороже, чем предполагалось. Законодательство обязывает кредитные организации указывать полную стоимость в договоре, однако клиент может самостоятельно рассчитать ее до подписания документа.
Что такое ЭПС?
Эффективная ставка или полная стоимость кредита — это реальная стоимость займа, которая включает в себя не только базовые проценты, но и все сопутствующие расходы: комиссии за выдачу, обслуживание счета и обязательные страховки. Она всегда выше номинальной.
Эффективная ставка включает в себя следующие компоненты:
- Номинальная ставка. Это основной процент за пользование деньгами, который чаще всего указывается в рекламе.
- Надбавки и скидки. Если выдача кредита клиенту связана с повышенными рисками невозврата, банк может не отказывать в одобрении заявки, а повышать процентную ставку. И наоборот, для благонадежных клиентов с хорошей кредитной историей ставка может уменьшаться.
- Комиссии. Они могут взиматься финансовыми организациями за выдачу кредита, открытие или ведение счета, а также за переводы, например, во время погашения. При предоставлении кредитной карты банки чаще всего взимают комиссии за выдачу наличных средств в банкомате.
- Страховки. Если без оформления полиса банк отказывает в выдаче или повышает процент, страховая премия тоже должна быть включена в полную стоимость займа. Чаще всего банк требует страхования жизни и здоровья клиента, иногда дополнительно требуется страховка от потери работы.
- Прочие сборы. Это может быть плата за выпуск кредитной карты или услуги сторонних сервисов, например, рассылка СМС о состоянии счета.
Эта цифра показывает, сколько клиент на самом деле переплатит банку за каждый год. В России и многих других странах ПСК должна быть указана уже на первой странице договора, но далеко не все клиенты понимают, что означает эта цифра. Повышение финансовой грамотности поможет избежать заключения кредитного договора на заведомо невыгодных условиях, когда переплата значительно увеличивается за счет дополнительных навязанных услуг и скрытых платежей.
Как правильно рассчитывать ЭПС по кредиту?
ЭПС по кредиту всегда рассчитывается индивидуально, поэтому точно узнать ее можно только уже при заключении кредитного договора. Предварительно проводится расчет с учетом всех надбавок и скидок, кроме того, служба безопасности будет проверять кредитную историю заемщика. Специальные предложения могут действовать для зарплатных клиентов – для них процентная ставка обычно снижается на 1-1,5%.
В банках обычно используются онлайн-калькуляторы, которые дают возможность рассчитать ЭПС путем подстановки базовых параметров в формулу. Клиенту не нужно ничего считать самостоятельно: он указывает значения в программе-калькуляторе, а затем получает готовый ответ. Однако типовой калькулятор не может учесть все параметры, поэтому полученное значение всегда получается приблизительным.
Формула расчета ЭПС
Рассчитывать ЭПС можно и самостоятельно. Для этого существует специальная формула:
ЭПС = (С: Спк — 1): (срок возврата займа: 12) * 100, в которой:
- ЭПС – эффективная процентная ставка, то есть полная стоимость кредитования;
- С – суммарный размер выплат, в котором учитываются и дополнительные платежи, и комиссии;
- Спк – первоначальная стоимость кредита, которая используется в качестве базы для расчета.
Также при расчетах учитывается общий срок возврата займа.
Пример расчета ЭПС
Тамара Евгеньевна берет кредит в размере 300 000 рублей на оплату лечения. Срок кредитования составил 1 год, то есть 12 месяцев. Базовая процентная ставка составила 12% годовых, однако дополнительно банк взял еще 1% за открытие счета для перечисления средств, и еще 1% был добавлен из-за отсутствия страховки. По договору клиентка была обязана выплачивать долг равными платежами в течение всего срока – такая схема называется аннуитетной. Суммарно она выплатила 342 753 р.
Расчет ЭПС выглядит следующим образом:
ЭПС = (342 753 : 300 000 — 1) : (12:12) * 100 = 14,3%
Таким образом, итоговая процентная ставка при всех дополнительных платежах составила 14,3%, что существенно отличается от первоначально предлагаемых условий.
За что банки не могут брать комиссию?
Банки не имеют права брать комиссию за действия, которые являются их прямой обязанностью по закону, стандартными техническими процедурами или нарушают права потребителей. По закону все базовые расходы на обслуживание займа банк обязан закладывать в саму процентную ставку, а не выносить их в отдельные скрытые платежи.
Взимать комиссии запрещено за следующие действия:
- Открытие и ведение счета. Специальный ссудный счет нужен банку для учета вашей задолженности, поэтому брать плату за его обслуживание незаконно. Однако на практике банковские сотрудники нередко предлагают открыть особый счет с дополнительными выгодными условиями – за это взимаются дополнительные деньги;
- Выдача кредита. Банк не может брать деньги за зачисление кредитных средств на ваш счет или выдачу их через кассу, так как эта услуга входит в саму процедуру предоставления кредита;
- Досрочное погашение. Любые штрафы, комиссии или моратории на возврат кредита раньше срока полностью запрещены законом. Клиент имеет право в любой момент вернуть долг до истечения основного срока;
- Информирование о долге. Банк обязан бесплатно предоставлять график платежей и информацию о текущем остатке задолженности. Однако способы информирования могут отличаться: например, данные в приложении демонстрируются бесплатно, а вот за дополнительную смс-рассылку могут взиматься комиссии;
- Рассмотрение заявки. Оценка вашей платежеспособности и проверка кредитной истории проводятся банком в своих интересах и не могут быть платными для клиентов.
Банк не имеет права вводить новые комиссии по уже действующему кредиту или фиксированному вкладу без согласия клиента. Также нарушением законодательства считается безальтернативная страховка: комиссия за «подключение к программе коллективного страхования» незаконна, если у клиента не было выбора отказаться от нее или застраховаться в другой компании.
Особенности расчета ЭПС по микрозаймам
Особенность микрокредитов заключается в том, что проценты по ним начисляются ежедневно, а срок составляет всего несколько дней или недель. Из-за этого годовая ЭПС в МФО всегда выглядит огромной – она составляет сотни процентов годовых.
Пример типичного микрозайма: клиент взял 10 000 рублей на 10 дней под стандартную предельную ставку 0,8% в день. В конце срока он должен вернуть тело займа в размере 10 000 руб. и проценты 10 000 × 0,8% × 10 дней = 800 руб. Итого к возврату: 10 800 рублей.
При такой схеме ЭПС по стандартной формуле расчета составит 1598,4%, за счет сложного процента. Однако такая цифра не означает действительно большой переплаты, так как проценты начисляются не целый год, а всего 10 дней. Кроме того, установлено регуляторное ограничение: даже если кредит будет просрочен, проценты по нему не могут начисляться бесконечно: суммарная переплата с апреля 2026 года может составить не больше 100%. Это значит, что, если клиент взял в долг 10000 рублей, максимально платить ему придется не больше 20000 рублей, даже если задолженность будет просрочена на целый год.
Где выгоднее брать кредит: в банке или в микрофинансовой компании?
Такие кредитные программы имеют разные цели и разный принцип расчета переплаты. В банк выгодно обращаться за крупной суммой, которая берется в долг на длительный срок. В МФО намного проще получить небольшой кредит на несколько дней, чтобы решить неотложную финансовую проблему, а не ждать зарплаты.
В МФО максимальная процентная ставка ограничена 0,8% в сутки – ни одна организация не может увеличить ее по своему усмотрению. Кроме того, микрокредитная компания не взимает никакие дополнительные комиссии за перечисление денег на счет и не требует обязательного страхования. В итоге микрокредитование на небольшие суммы оказывается даже более выгодным, чем стандартная потребительская программа с дополнительными условиями банков.