Рынок микрофинансирования в 2026 году значительно меняется из-за введения новых требований регулятора. Их основная цель – снижение закредитованности граждан и уменьшение доли проблемных кредитов, из-за которых заемщики не в состоянии выбраться из постоянных долгов. Чтобы микрокредитные компании успели приспособиться к изменениям, они будут вводиться постепенно. Какие новые нормы начинают действовать в течение 2026 года?
Установление максимальной переплаты по микрозаймам
Одно из самых серьезных изменений в сфере микрокредитования – введение ограничений по максимальной переплате. Пока их не было, долги могли нарастать как снежный ком: невыплата небольшого займа в 5-10 тысяч рублей могла привести к образованию огромной просроченной задолженности.
Новая норма в корне изменила ситуацию: с апреля текущего года максимальный размер переплаты может составить не больше 100% от размера полученного займа. Это значит, что, если клиент берет в долг в МФО 10000 рублей, взыскать с него можно будет не больше 20000 рублей даже при длительной просрочке.
Такое изменение законодательства значительно изменит рынок микрокредитования:
- Значительно снизится риск для заемщиков. Им можно не бояться взыскания непомерных сумм, микрокредиты перестают быть сверхдорогими. Ограничение распространяется на все микрокредиты со сроком возврата до 1 года.
- Уменьшится доход для микрофинансовых компаний. Они теряют сверхприбыли, которые можно было получать с заемщиков, не справившихся вовремя со своими обязательствами.
Ограничение максимального размера взыскания сделает микрокредиты менее прибыльными для компаний, и это неизбежно приведет к уходу части игроков с рынка. Кроме того, получить микрозаем станет сложнее, так как организации начнут более требовательно относиться к заемщикам. В противном случае взыскание просроченных долгов потребует больше затрат, чем можно будет в итоге получить с клиента-неплательщика.
Ограничение количества предоставляемых микрозаймов
Еще одна важная норма, затрагивающая интересы и клиентов, и кредиторов – количество одновременно предоставленных микрозаймов. В настоящий момент никаких ограничений нет, однако в ближайшее время будут введены следующие нормативы:
- В октябре текущего года кредиторы не будут предоставлять клиенту новый микрокредит, если у него есть два открытых кредита, общая цена которых превышает 200% годовых. Пока он не погасит уже имеющуюся задолженность, предоставление новых микрокредитов будет заблокировано. Это замедлит выдачу займов, но и ограничит рост закредитованности домохозяйств.
- С апреля будущего года ограничения станут еще более жесткими. МФО потеряют право предоставлять микрокредиты тем, у кого есть хотя бы один незакрытый кредит с полной стоимостью более 200% годовых. Это значит, что до завершения выплат по предыдущим кредитам будет бесполезно обращаться в МФО для получения новых займов.
Чтобы МФО могли выполнять эти ограничения, им придется тесно сотрудничать с бюро кредитных историй – потребуется постоянно делать запросы во все квалифицированные БКИ. Это займет время, поэтому закончится эпоха рассмотрения заявок за считанные минуты: по каждому обращению кредиторам придется проводить полную проверку.
Ограничение количества выдаваемых микрозаймов потребует более тщательно проверять клиентов. МФО будут вынуждены чаще отказывать в предоставлении займов, так как при высоком риске невозврата будет невыгодно выдавать деньги в долг. Тем, кто не умеет планировать финансы и часто пропускает сроки выплат по займам, будет намного труднее получить микрокредит – это может спровоцировать интерес к различным «серым» схемам с попытками обойти ограничения.
Запрет на переоформление долга для того же клиента
Еще одно ограничение касается запрета новации – переоформления долга для того же клиента. Такой коммерческий оборот часто называют рефинансированием: заемщику предлагают закрыть просроченную задолженность за счет получения нового микрокредита в той же организации уже на большую сумму. В нее включаются все уже начисленные штрафы, пени, проценты, комиссии – в результате клиент берет все больший долг, который в итоге становится неподъемным.
С начала апреля МФО потеряли право выдавать клиентам новый долг для покрытия старого. Теперь для работы с проблемными задолженностями можно использовать только полноценную реструктуризацию, пролонгирование договора, кредитные каникулы с соблюдением всех действующих норм.
Новая норма позволит прекратить практику «маскировки» проблемных долгов. Новация опасна тем, что задолженность после закрытия перестает считаться просроченной, а у клиента просто появляется новый микрокредит. Однако его размер быстро нарастает, и в итоге заемщик все равно не в состоянии справиться с задолженностью. Это приводит к сильной закредитованности без возможности выхода.
«Период охлаждения» между предоставлением займов
До введения ограничений заемщики могли получать новый сверхдорогой микрокредит сразу после закрытия предыдущего. Это приводило к постоянной жизни в долг: стоило погасить один долг, как человек тут же снова обращался в другую МФО и брал новый микрозаем.
Новые правила устанавливают «период охлаждения», действие которого распространяется только на сверхдорогие кредиты, то есть преимущественно на микрозаймы. Заключать новый кредитный договор можно будет только через 4 дня после погашения предыдущей задолженности. Это даст клиенту время остановиться и подумать, стоит ли брать в долг новую сумму. Новая норма начала действовать с апреля текущего года.
«Период охлаждения» введет только для наиболее дорогих кредитов, полная стоимость которых составляет больше 100%. Для обычных потребительских займов или предоставления кредитных карт такие ограничения не установлены.
Более строгие требования к заемщикам
До начала текущего года МФО предъявляли очень невысокие требования к заемщикам – им достаточно было указать имеющийся доход в анкете без какого-либо документального подтверждения. С января ситуация изменилась: теперь микрокредитная компания обязуется получать подтверждение дохода клиента – это может быть вписка о движении средств на счету или справка от работодателя. Кроме того, компании получили возможность оценивать платежеспособность клиентов по статистическим данным.
Новые требования вынуждают микрокредитные компании менять скоринговые модели – к клиентам предъявляются более жесткие требования, получить микрозаем стало сложнее. Это уменьшает общее количество предоставленных кредитов, однако займы становятся более качественными, так как снижается риск невозвратов.
Необходимость биометрической идентификации
Еще одно нововведение касается защиты от мошенничества при использовании ворованных паспортных данных для получения микрокредита. Важным нововведением в системе микрокредитования стало введение Единой биометрической системы (ЕБС): теперь предоставить микрокредит можно будет только по уникальным биометрическим данным – голосу и лицу клиента.
Мошенники не смогут получить заем, просто украв паспорт или обманом выманив его данные у доверчивого клиента. Потребуется идентификация по уникальным данным – это должно резко уменьшить количество мошеннических операций на рынке микрокредитования. Однако на этапе внедрения биометрической системы МКК придется перестраивать алгоритмы выдачи займов и добавлять новые шаги для идентификации клиента.
Доля собранных и зарегистрированных в ЕБС биометрических данных пока остается низкой: пока что в базе есть биометрия около 9 млн. россиян. Среди них не более 3-4 млн. получателей микрокредитов. Однако в дальнейшем база будет пополняться и расширяться, что сделает микрокредитование более безопасным для заемщиков.
Что ждет рынок микрокредитования в дальнейшем?
Новые правила значительно меняют рынок микрокредитования. Завершена эпоха быстрой выдачи сверхдорогих кредитов, которые можно было получить за несколько минут с высокими рисками и для клиента, и для компании. Введение новых регуляторных ограничений вынудит МФО быть более требовательными к заемщикам: из-за этого неизбежно уменьшится число выдаваемых кредитов, однако снизится доля просроченных займов.
После введения новых правил уменьшится количество МФО на рынке: приспособиться к обновленным условиям смогут только самые крупные и надежные организации. Те компании, которые останутся на рынке, укрепят позиции и смогут получать постоянный доход от благонадежных клиентов. Но если организация не сможет работать по новым правилам, ей придется покинуть рынок.
Заемщикам придется быть более аккуратными в финансовых вопросах: больше не получится бесконечно набирать займы и гасить одни долги за счет других. Введение новых правил направлено на повышение финансовой грамотности и снижение общей закредитованности граждан.