Что такое кредитный скоринг и как он влияет на одобрение онлайн-займа?

Кредитный скоринг — это автоматизированная система оценки финансовой благонадежности клиента. Компьютерный алгоритм анализирует кредитную историю, анкетные данные и другие параметры, чтобы за пару минут вычислить суммарный балл и принять решение о предоставлении займа. Такая оценка помогает банкам вычислять неблагонадежных заемщиков с повышенными рисками невозврата займов. Ее использование значительно упрощает и ускоряет проверку: на основе полученных данных система может в очень небольшие сроки определить потенциальные риски для банка и помочь принять решение о предоставлении или непредоставлении кредита.

Откуда берется информация для кредитного скоринга?

Информация для кредитного скоринга формируется из трех основных блоков: данных из бюро кредитных историй, персональной анкеты заемщика и сведений из открытых государственных и корпоративных баз. Кредитная организация будет запрашивать следующие данные:

• Из БКИ банк или микрокредитная организация получают информацию о размере предоставленных кредитов, регулярности платежей, наличии просрочек, установленных лимитах по картам. Данные в Бюро поступают от кредитных организаций в течение 3 дней с момента получения кредитов, совершения платежей или образования просрочки, поэтому информация гарантированно будет актуальной.

• Из анкеты с личными данными система получает информацию о возрасте, поле, семейном положении, наличии детей. Также учитываются образование, профессия, стаж на текущем месте работы, размер заработной платы, наличие недвижимости или автомобиля. Если вы обращаетесь в банк, где уже есть ваша дебетовая карта или вклад, алгоритм оценивает ваши реальные траты и поступления.

• Из государственных баз данных получается дополнительная информация для оценки благонадежности клиента. Это наличие открытых исполнительных производств, например, по неоплаченным штрафам ГИБДД, налогам или алиментам. Проводится проверка информации о работодателе и отчислениях, выявляются открытые процедуры банкротства.

Многие крупные банки дополнительно анализируют «цифровой след» - действия потенциального заемщика в сети. Учитывается баланс мобильного телефона и частота замены сим-карт, поведение в мобильном приложении банка и интернет-банкинге, ранее поданные заявки на кредиты. Эта информация помогает дополнительно составить цифровой «портрет» заемщика и спрогнозировать, насколько ответственно он будет относиться к уплате кредита.

Решающее значение имеют кредитная история по данным из БКИ и личная информация, указанная в анкете. Однако дополнительные данные могут повлиять на размер предоставляемого кредита и на процентную ставку, так как банк будет оценивать риск невозврата.

Зачем проводится кредитный скоринг?

Кредитный скоринг – автоматическая процедура оценки платежеспособности клиента, с помощью которой банк минимизирует риски невозврата долга. Цифровая система предполагает начисление баллов по математическим моделям. На основе проведенных расчетов определяется благонадежность клиента, рассчитывается, сможет ли он погасить задолженность и будет ли ответственно относиться к обязательствам.

Проведение кредитного скоринга преследует несколько целей:

• Принятие решения. Цифровая оценка позволяет моментально одобрить заявку или выдать отказ без участия человека. Данные анализируются за считанные минуты, что позволяет составить полное представление о потенциальном заемщике. Многие люди даже не представляют, как много о них информации в цифровых хранилищах и насколько легко ее найти.

• Определение условий. Скоринг помогает вычислить индивидуальную процентную ставку, лимит по кредитной карте и сумму займа. Например, если клиент запрашивает крупную сумму, но его доход не позволит погасить заем, банк может предложить меньший размер кредита.

• Предотвращение рисков. Скоринг защищает банк от просрочек, невозврата средств и потенциальных мошеннических действий. Если у клиента уже есть непогашенные долги и отсутствуют сведения об источниках постоянного дохода, он не сможет получить заем.

• Оценка дисциплины. Скоринг анализирует не только кредитную историю, но и общую финансовую надежность. Если клиент безответственно относится к деньгам, не вовремя платит по кредиту или не платит вообще, часто меняет телефонные номера, ему будет отказано.

Скоринг предполагает комплексную оценку. Наличие одного подозрительного момента, например, одного давно просроченного платежа, не всегда гарантирует автоматический отказ в выдаче кредитов. Если сейчас материальное состояние клиента удовлетворительное, банк может согласиться на предоставление займа. Однако он может установить более высокую процентную ставку, чтобы точно компенсировать возможные риски.

Разновидности кредитного скоринга

Финансовые компании используют несколько моделей оценки потенциальных заемщиков с разными целями. Существуют следующие разновидности автоматической проверки:

• Application-scoring. Это наиболее распространенная модель оценивания, она используется для определения платежеспособности клиента, обратившегося за получением займа.

• Collection-scoring – другая разновидность оценки, применяемая на этапе взыскания просроченной задолженности. С помощью такой оценки сотрудники банка определяют, насколько высоки у организации шансы взыскать долг. Если прогноз оказывается неблагоприятным, банк может попытаться избавиться от проблемного долга и передать его коллекторам.

• Behavioral-scoring – поведенческий скоринг, с помощью которого анализируются действия клиента при контакте с финансовыми организациями. Чаще всего такая модель используется при анализе использования кредиток. Например, если клиент быстро расходует лимит по кредитной карте, но с трудом погашает задолженность, доступная сумма для него может быть сокращена.

• Fraud-scoring – анализ потенциальных мошеннических действий. Проверка на мошенничество может проводиться на этапе подачи заявки, она может сочетаться с другими разновидностями скоринга.

Разные способы оценок упростили взаимодействие банков с клиентами. Организация может быстро получить всю необходимую информацию о потенциальном заемщике и определить его благонадежность, а клиенту не приходится долго ждать рассмотрения заявки. Весь процесс скоринга обычно занимает до 5 минут благодаря программам, анализирующим большие массивы данных из разных источников.

Специальное ПО практически мгновенно получает информацию из БКИ, из баз государственных учреждений, даже от работодателей и телефонных операторов. В результате банк «видит» клиента со всех сторон и на основе полученных данных принимает решение о выдаче или невыдаче кредита.

Как проходит кредитный скоринг?

Кредитный скоринг – полностью автоматическая процедура, она проходит без участия человека и без каких-либо эмоциональных оценок со стороны сотрудников банка. Например, если раньше при обслуживании возникала конфликтная ситуация, не стоит думать, что обычный спор с сотрудником может стать основанием для отказа в кредите.

Программа анализирует анкетные данные и кредитную историю по сложным математическим алгоритмам, присваивая баллы, чтобы за несколько минут решить: выдать ли кредит и на каких условиях. Проверка проходит в несколько шагов:

1. Сбор и анализ данных. Программа получает информацию из БКИ, анализирует анкету, оценивает финансовую нагрузку. Учитывается соотношение вашего дохода к сумме ежемесячных платежей по всем кредитам и кредитным картам.

2. Подсчет баллов и присвоение итогового скорингового рейтинга. Каждому параметру система присваивает определенное количество очков. Например, стабильная работа, высокий доход, возраст от 30 до 55 лет приносят положительные баллы, а частая смена работы, высокая долговая нагрузка, слишком «молодая» или испорченная кредитная история понижают рейтинг.

3. Принятие решения. Система анализирует полученные баллы и принимает решение. Если у клиента высокий скоринговый балл, ему будет предоставлен кредит на стандартных и даже на более выгодных условиях. При низком балле система выдаст автоматический отказ, а при пограничной ситуации заявка будет направлена на ручное рассмотрение к кредитному специалисту.

Если банк сомневается в благонадежности клиента, но полученный балл недостаточно низкий для отказа, заемщику могут быть предложены альтернативные условия. Например, банк одобрит заявку, но выдаваемая сумма будет меньше, а процентная ставка выше. Если клиент согласен на такие условия, он может подписать договор и получить кредит.

Как повысить свой скоринговый балл?

Многие клиенты банков хотели бы исправить свой кредитный рейтинг. Финансовая ситуация может со временем выровняться, однако в кредитной истории все равно будут храниться записи о прошлых просрочках по платежам и не погашенных вовремя долгах. Если у вас низкий скоринговый балл, вы будете сталкиваться с отказами в банках без объяснения причин – уведомление будет приходить автоматически.

Улучшить ситуацию можно несколькими способами:

• Погасите текущие долги и просрочки. Это самый важный шаг. Без полного закрытия просроченных долгов можно не рассчитывать на восстановление лояльности финансовых организаций. Если вам предстоит получение ипотеки или автокредита, стоит предварительно проверить кредитную историю и убедиться, что у вас нет не погашенных ранее задолженностей.

• Снизьте кредитную нагрузку. Закройте кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, так как их лимит учитывается банками как ваш активный долг. Банки при скоринге будут учитывать размер ежемесячного платежа в соотношении с размерами дохода.

• Контролируйте лимит по кредиткам. Если пользуетесь кредитными картами, старайтесь тратить не более 30% от доступного лимита и вовремя гасить задолженность.

• Не рассылайте заявки во все банки одновременно. Отправка сразу нескольких запросов за короткий срок снижает ваш балл, так как банки видят вашу экстренную потребность в деньгах. Это может расцениваться как угроза низкой платежеспособности и повышенный риск.

• Проверьте КИ и устраните ошибочные записи. Ошибки в кредитной истории, возникшие из-за человеческого фактора или технического сбоя, могут портить рейтинг. Запросите отчет через Госуслуги, проверьте данные во всех бюро и при обнаружении неточностей подайте заявление на исправление кредитору.

Важно понимать, что кредитный рейтинг не будет исправлен моментально. Чтобы улучшить финансовую репутацию и восстановить положительное отношение банков, обычно требуется не меньше полугода регулярного внесения платежей. Когда клиент полностью рассчитывается с прежними долгами, данные об этом передаются в БКИ – это повышает шансы на одобрение новой заявки.

Где проще всего взять в долг?

В микрокредитных компаниях требования к клиентам существенно ниже, чем в крупных банковских организациях. Если вам отказывают из-за низкого рейтинга, можно подать запрос в МКК с повышенным шансом одобрения. Заявка может быть одобрена даже при испорченной КИ клиента. Оформление займов на небольшие суммы со своевременным возвратом помогает восстановить КИ и вернуть доверие крупных финансовых организаций.