Влияют ли микрозаймы на кредитную историю
Кредитная история — это финансовое досье на человека, использующееся в основном банками. С помощью КИ определяется надежность заемщика, от которой зависит, даст ли финансовая организация кредит и на каких условиях.
Но что делать тем людям, у которых испорчена или отсутствует кредитная история. Крупные банки в 90% случаев отказывают заявителям, имеющим просрочки по платежам за последние 10 лет. А человек, никогда не бравший кредитов, для финансовых организаций — «кот в мешке», таким заемщикам отказывают в ссудах на 10–15% чаще, чем потенциальным клиентам с КИ, удовлетворяющей требованиям банка.
Важно! Кредитные истории хранятся 10 лет. Информация аннулируется только по истечении этого срока со дня последнего внесения данных.
Как создать или улучшить КИ
При неимении текущих просрочек по платежам и отсутствии ошибок в КИ сегодня применяются 3 способа приобрести или поднять рейтинг КИ:
- получить кредитку и начать ей аккуратно пользоваться;
- оформить креди́т или рассрочку для приобретения товара в магазине;
- взять 2–3 займа в МФО и своевременно их погасить.
Первые два варианта подразумевают дополнительный расход средств в момент, когда особенно нужны деньги, поэтому не будем на них останавливаться, и разберем третий.
Как займы в МФО влияют на кредитную историю
Записи по всем ссудам, полученным человеком и погашенным своевременно или с просрочкой отображаются в КИ заемщика в одном или нескольких Бюро кредитных историй (БКИ). Эти организации фиксируют склонность клиента к нарушениям или соблюдению взятых на себя обязательств.
Важно! Негативную запись в КИ нельзя уничтожить. Можно улучшить рейтинг, произведя очередной или финальный платеж по ссуде, или перекрыть отрицательную информацию новыми данными.
Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории
В соответствии с законом 218 ФЗ (от 30.12.2004) все микрофинансовые организации обязаны подавать сведения хотя бы в одно БКИ, включенное в Госреестр. Поэтому на вопрос, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, единственный правильный ответ – да.
Совет! При необходимости открыть КИ или внести в нее положительные записи, без значительных затрат и сбора справок, лучший вариант – обратиться в МФО.
А вот каким образом микрокредиты влияют на КИ, рассмотрим подробнее. Могут ли микрозаймы испортить кредитную историю По данным БКИ «Эквифакс», одобрение заявок банками находится в прямой зависимости от того, обращался ли заявитель в МФО или нет. Например, при подаче заявки на выпуск кредитной карты или потребительского займа, в 2019 году финансисты предпочитали клиентов, которые имели опыт общения с МФО.
По крупным займам наблюдается обратная ситуация. Банки отдают предпочтение заявителям, не обращавшимся в микрофинансовые организации.
Поэтому на вопрос, портят ли займы кредитную историю, однозначно ответить нельзя, даже если все платежи вносились своевременно. Обращение в МФО не оказывает негативного влияния на принятие решения по выдаче большой ссуды в ряде крупных банков, таких как:
- «ОТП-банк», где одобряют до миллиона рублей заемщикам микрофинансовых организаций на срок до пяти лет;
- «Тинькофф», кредитующий добросовестных клиентов МФО на 2 млн при условии возврата суммы и процентов за 3 г.;
- «УБЗиР», предлагающий тем, кто воспользовался быстрой помощью, 1,5 млн на 5 лет;
- «Альфа-банк», с программой для постоянных заемщиков МФО, 4 млн на 7 лет;
- «ХоумКредитБанк», в котором люди, обращавшиеся в микрофинансовые организации, могут получить 1 млн на 5 лет.
Улучшают ли микрозаймы кредитную историю
Это зависит от грамотных действий заемщика:
- В первую очередь надо получить и проверить свою КИ. Для этого отправляется запрос в бюро, ведущее вашу КИ или национальное БКИ. Важно! Если заемщик кредитуется в нескольких финансовых организациях, сотрудничающих с разными БКИ, то КИ может храниться по частям в разных бюро. На 2020 год их в России 13.
- Проверить все внесенные данные. В случае обнаружения недостоверной информации подать заявление на ее исправление, отправив письмо по почте с уведомлением о вручении или посетив Бюро лично. Важно! По закону на обновление КИ отводится 5 дней.
- Когда кредитодатель отказывается вносить изменения, можно потребовать исправления ошибки в судебном порядке.
- Если нарушений не обнаружено, и невысокий скоринговый балл (показатель платежеспособности клиента) обусловлен реальными финансовыми ошибками заемщика, то для оптимизации КИ стоит обратиться в МФО. Для улучшения КИ через микрофинансовую организацию надо соблюдать несколько правил:
- Постараться получить микрокредит на максимальный срок и погасить его вовремя. Не стоит возвращать средства досрочно. Требуется показать умение производить точные финансовые расчеты и положительное поведение за длительный период.
- Желательно получить минимальный процент по микрокредиту. Это позволит не только уменьшить стоимость реанимации КИ, но и продемонстрировать готовность финансовых организаций сотрудничать с вами, предоставляя наилучшие условия.
- Не стоит брать одновременно несколько микрозаймов. Такое поведение свидетельствует о плохом материальном положении.
- Также отрицательно повлияет на КИ ежемесячное обращение в МФО. Оно только подтвердит факт нехватки средств. Лучше оформлять микрокредиты не чаще, чем раз в 3–5 месяцев.
Так как мы уже выяснили, видны ли займы в кредитной истории, и могут ли они повлиять на КИ, проиллюстрируем, до какого уровня надо поднять скоринговый балл с помощью МФО, для того чтобы получить ссуду от банка. И разберем еще один вопрос.
Дадут ли кредит, если есть микрозайм
Как правило, наличие непогашенных обязательств перед МФО не является препятствием для получения банковской ссуды. Но крупные финансовые учреждения такие как Росбанк, ВТБ, Райффайзенбанк в большинство случаев отказывают заявителям с открытыми микрозаймами, даже при условии отсутствия просрочек по платежам. Поэтому предпочтительно перед обращением за кредитом в финансовую организацию, погасить микрозайм, улучшив КИ и избавившись от дополнительных денежных обязательств. Если же обнаружен факт рефинансирования микрозайма, оформления отсрочки по платежам, вероятность одобрения новой ссуды уменьшается почти до нуля.
Важно! Запрос на КИ, подача заявки на заем, отказ или одобрение выдачи средств отражается в КИ.
Почти все банки выдвигают условие о недопустимости нарушения графика платежей по займам в течение последних 6–12 месяцев.
Важно! Помимо финансовых организаций, в БКИ сведения подают управляющие, энергетические компании, принимающие плату за жилищно-коммунальные услуги, операторы мобильной связи и инвестиционных платформ.
Подытоживая все сказанное, отметим, что каждый банк оценивает материальную состоятельность заявителя по собственным утвержденным регламентам. Более того, требования финансовых организаций довольно часто трансформируются в зависимости от изменений в макроэкономике, принимаемых в стране законов, рекомендаций Центробанка России. Поэтому оценивая, влияют ли микрозаймы на кредитную историю заявителя, надо учитывать возможность пересмотра требований к заемщикам со стороны банков. И также необходимо понимать, что просрочка платежей – это свидетельство финансовой несостоятельности потенциального клиента, а неоднократное своевременное исполнение обязательств перед МФО, помимо улучшения КИ, свидетельствуют об ответственности и надежности заявителя.