Личным бюджетом называется персональный финансовый план, с помощью которого будет проще управлять деньгами. Он представляет собой баланс между всеми поступлениями, такими как зарплата, инвестиционный доход, государственные пособия, и расходованием средств за определенный период времени, например за месяц. Главная цель личного бюджета – это формирование такой финансовой системы, при которой все жизненные цели будут достигнуты, а вместо долгов будут формироваться накопления.
Построение личного бюджета – непростая задача, с которой нужно научиться справляться с самого начала самостоятельной финансовой жизни. Грамотное планирование позволит превратить даже скромный доход в источник формирования стартового капитала.
Зачем нужен личный бюджет?
Финансовое планирование нужно не только банкам и организациям. Фактически каждый самостоятельный человек является хозяйствующим субъектом, для которого грамотное денежное планирование не менее важно, чем для крупного бизнеса. Умелое управление доходами и расходами создает основу для накопления капитала с последующим инвестированием и получением прибыли.
Основная цель индивидуального бюджетирования – это анализ финансовых потоков и их перенаправление для решения поставленных задач. Например, если молодой специалист хочет накопить на собственный автомобиль, он может фиксировать все доходы, оптимизировать затраты, откладывать деньги на накопительный счет, чтобы в итоге получить требуемую сумму.
Если же не строить никаких планов, не анализировать расходы и не подсчитывать доходы, деньги будут постоянно уходить «в никуда». Многие люди годами не могут реализовать поставленные цели и жалуются на нехватку средств, но при этом даже не пытаются понять причины сложного финансового положения. Можно даже большой заработок растратить впустую и постоянно страдать от отсутствия денег на неотложные нужды.
Типы личных бюджетов
В зависимости от отношения человека к деньгам и от его финансовых возможностей можно выделить три варианта личного бюджета:
-
Экономный. Это бюджет, в котором поступления существенно превышают реальные траты – до 50% дохода может уходить в запас. Такой бюджет будет рациональным. Если нужно в короткие сроки накопить как можно больше на совершение крупной покупки, например, на приобретение автомобиля. Поддерживать экономный бюджет трудно: большинству приходится постоянно себе отказывать даже в важных тратах. Чтобы ускорить накопление нужной суммы, стоит не просто хранить отложенные деньги «под матрасом», а инвестировать их в надежные инструменты, например, оформить банковский вклад под проценты или приобрести ОФЗ.
-
Сбалансированный. В этом случае большая часть дохода уходит на необходимые траты, а часть в размере до 20% используется для формирования накоплений. При сбалансированном блюдете 50% доходов используется для необходимых расходов, например, для приобретения продуктов и оплаты коммунальных платежей, 30% направляется на исполнение личных желаний, а еще 20% уходит в запас. Это наиболее рациональная модель, которая помогает поддерживать достаточно высокий уровень жизни и чувствовать уверенность в завтрашнем дне.
-
Расточительный. Это часто встречающаяся финансовая модель, при котором расходуется весь получаемый доход без каких-либо накоплений. Часто имеющийся средств не хватает, и человек набирает кредиты, которые приходится обслуживать. В результате денег в хозяйстве становится еще меньше, что приводит к наращиванию задолженности.
Расточительный тип бюджета часто становится причиной глубокого финансового кризиса. Жизнь не по средствам приводит к накоплению долгов, в результате возникает эффект «снежного кома». Проценты растут, денег на ежемесячные выплаты требуется все больше, в результате средств на жизнь не остается. В итоге заемщик уже не может рассчитываться по кредитам – это приводит к просрочкам и даже к процедуре банкротства.
Как формируется личный бюджет?
Формирование личного бюджета — это процесс создания финансового плана на определенный период, например, на месяц, который строится на четырех основных этапах: учете всех доходов, учете расходов, определении финансовых целей и выборе удобной системы распределения средств.
Чтобы правильно сформировать личный бюджет, можно следовать простой инструкции:
-
Учет доходов. Запишите все источники поступления денег за месяц. Это могут быть зарплата, премии, социальные выплаты, доходы от инвестиций или подработок. Фиксируйте только те суммы, в получении которых вы уверены.
-
Учет расходов. Разделите траты на три основные категории. Это обязательные расходы, такие как аренда или ипотека, коммунальные услуги, кредиты, транспорт, базовые продукты питания, лекарства, мобильная связь. Суммарно они должны составлять до 50% от всех доходов. Второй категорией являются сбережения, составляющие до 20% от дохода: это могут быть инвестиционные вложения, создание подушки безопасности с формированием денежного резерва на 3-6 месяцев. Оставшиеся 30% доходов можно выделить на развлечения и исполнения желаний: это кафе, хобби, путешествия, покупка новой техники, подписки.
-
Анализ и корректировка намеченного плана. В конце месяца подведите итоги. Сравните запланированные суммы с реальными тратами, определите «зоны утечки» денег и скорректируйте бюджет на следующий месяц.
В первое время может быть сложно отказываться от импульсивных трат и планировать инвестиционные вложения. Однако, если удастся наладить личную финансовую дисциплину, это позволит обеспечить себе уверенность в завтрашнем дне и не допустить глубокого кризиса при внезапных непредвиденных обстоятельствах. Формирование «подушки безопасности» хотя бы на несколько месяцев позволит спокойно искать новую работу или потратить деньги на лечение при необходимости.
Как вести учет личного бюджета?
Ведение личного бюджета — это фиксация всех доходов и расходов с последующим планированием трат и накоплений. Чтобы успешно управлять финансами, достаточно выбрать удобный инструмент, ежедневно записывать транзакции и оптимизировать бюджет по специальным финансовым методам. Существует целый перечень инструментов, с помощью которых можно считать деньги и управлять персональными финансовыми потоками.
Можно перечислить несколько самых распространенных инструментов для личного финансового планирования:
-
Классический бумажный блокнот. Он кажется слишком простым, зато с его помощью можно эффективно развивать финансовую дисциплину. Необходимо записывать в блокнот поступления средств, а также ежедневные траты. Это позволит увидеть, куда утекают деньги и на чем можно беспрепятственно сэкономить.
-
Таблицы Excel. Если научиться пользоваться программой, можно быстро подсчитывать суммы, вносить данные за каждый день или неделю, определять доходы и расходы. Заполнение таблиц позволит держать все деньги на учете, планировать затраты и определять, на что их лучше потратить.
-
Специальные финансовые приложения. Они считывают уведомления от банков, что позволяет сортировать расходы и фиксировать поступления денег на счет. Примером такого приложения можно назвать «Дзэн-Мани», есть множество других вариантов.
Приложения позволяют автоматизировать сбор информации – не нужно ее постоянно вносить в блокнот. Каждый пользователь может сам выбрать наиболее удобное для него приложение и планировать расходы и доходы.
Как анализировать результаты?
Планирование эффективно, только если человек не просто ведет учет доходов и расходов, но и анализирует поступающую информацию. Данные желательно вносить в таблицы и приложения сразу – для этого обычно достаточно нескольких минут в конце дня. Лучше не откладывать заполнение таблиц на конец недели, так как можно забыть о некоторых тратах.
При анализе результатов планирования можно следовать нескольким рекомендациям:
-
Ищите источники неоправданных расходов. Анализируйте траты, чтобы увидеть «черные дыры», в которые средства уходят напрасно. Это могут быть вредные привычки, ненужные или забытые подписки, постоянные расходы на такси из-за неумения планировать время на дорогу и многое другое. Если устранить бессмысленные траты, в бюджете появятся средства, которых так не хватало на полезные расходы.
-
Корректируйте лимиты. Если анализ показал, что на развлечения уходит слишком много средств, на будущий месяц нужно перераспределить финансовые потоки. Однако слишком экономный бюджет будет трудно соблюдать, поэтому развлечения все равно должны быть предусмотрены.
-
Минимизируйте импульсивные покупки. Часто деньги тратятся не на нужные вещи, а на сиюминутные прихоти, без которых можно обойтись. К импульсивным покупкам часто приводит бесцельный просмотр товаров на маркетплейсах: покупатель не справляется с маркетинговыми уловками продавцов, а в итоге бюджет растрачивается впустую.
Можно распределять деньги по методу «конвертов». Все финансы делятся на несколько «конвертов», например, «на питание», «на транспорт», «на развлечения». На каждый вид трат деньги расходуются только из своего конверта, брать их из других источников нельзя. В конце месяца можно пересматривать и оптимизировать лимиты. В результате можно будет увидеть, на каких категориях стоит сэкономить, а куда стоит направлять больше средств.
Как работает принцип «нулевого бюджета»?
Тем, кто хочет не просто выровнять бюджет, а сформировать инвестиционный капитал, подойдет принцип «нулевого бюджета». При такой схеме каждый месяц расходы должны быть должны доходам – на счетах не должно оставаться ничего лишнего. Все неизрасходованные за прошлый месяц деньги отправляются на инвестиционный счет, который будет использоваться для получения прибыли. Даже за небольшой срок при такой схеме можно накопить существенную сумму для перспективных вложений.
Такой принцип не предполагает наращивания трат. Наоборот, он предполагает максимальную оптимизацию расходов с направлением всех сэкономленных средств на формирование инвестиционного капитала. В итоге каждый рубль на счету будет не просто лежать, а работать – накопленные деньги можно вкладывать в валюту, акции, облигации другие инструменты для получения прибыли.
У этой схемы есть и риски. Любое вложение средств может привести не к получению прибыли, а к потере инвестиций. Из-за этого «нулевой бюджет» подходит только тем, кто действительно уверен в своих доходах и может себе позволит не откладывать дополнительный запасной капитал.
Результаты планирования бюджета
Грамотно составленный личный бюджет – это возможность вылезти из долговой ямы, избавиться от ненужных трат и научиться формировать собственные накопления. Впоследствии они помогут приобретать ценные вещи и оплачивать удовольствия без кредитной нагрузки, а также гарантировать себе страховку на случай финансового кризиса.
Не стоит думать, что планирование личного бюджета – это слишком сложно и затратно. Различные приложения помогают автоматизировать сбор данных и умело управлять финансовыми потоками для оптимизации доходов и расходов. Полезно развивать финансовую грамотность, чтобы лучше ориентироваться в денежном мире и не поддаваться на уловки продавцов и маркетологов.