Кредиты стали повседневной реальностью для миллионов россиян. Банки и микрокредитные компании предлагают десятки программ кредитования, с помощью которых можно получить деньги для исполнения желаний прямо сейчас. Но если одним заемщикам кредиты помогают совершать выгодные покупки и наслаждаться жизнью без крупных финансовых потерь, то других толкают в долговую яму. Ключевое различие — наличие или отсутствие финансовой дисциплины, то есть умения управлять деньгами.
Почему возникают просроченные долги?
Отсутствие финансовой дисциплины — распространенная проблема, существовавшая всегда. Однако с появлением доступных кредитных инструментов и навязчивой рекламы неограниченного потребления она вышла на новый уровень. Неумение управлять финансами в сочетании с мечтами о роскошной жизни приводит к быстрому нарастанию долгов, с которыми в итоге уже не получается справиться.
Можно перечислить несколько ключевых причин попадания в долговую яму:
- Неумение ограничивать желания приобрести понравившиеся товары прямо сейчас. Реклама культивирует тягу к роскошному образу жизни, желание брать все и немедленно без каких-либо расчетов. В итоге радость от покупки проходит, а непогашенный долг остается.
- Низкая финансовая грамотность. Часто заемщик не понимает, на каких условиях он берет кредит, сколько ему придется платить, какой будет переплата. Он берет деньги в долг для исполнения сиюминутных желаний, а потом удивляется огромным ежемесячным платежам.
- Неумение планировать доходы и расходы. Если заемщик берет кредит и не знает, как будет погашать задолженность, это прямой путь к долговой яме с тяжелыми последствиями.
- Постоянный стресс. Если жизненные обстоятельства ухудшаются, человек часто не может трезво рассчитать, как удержаться на плаву. Проще прямо сейчас взять кредит, что в итоге приводит к наращиванию долга.
Со временем формируется привычка жить в долг: человек тратит большую часть дохода на погашение имеющихся задолженностей и все равно продолжает брать в банках и МКК все более крупные суммы. Финансовая ситуация все больше запутывается, новые долги уходят на погашение старых, что в итоге приводит к личному банкротству с крупным потерями. Единственный способ выйти из замкнутого круга — формирование финансовой дисциплины, то есть умения жить по средствам.
Что такое финансовая дисциплина?
Финансовая дисциплина для частного лица — это умение планировать доходы и расходы, считать деньги и принимать взвешенные, осознанные решения о тратах. Если научиться этим необходимым навыкам, кредиты станут не средством для бессмысленных импульсивных покупок, а полезным инструментом для разумного решения неотложных задач. При правильном планировании заемщик заранее знает, с помощью каких доходов он будет погашать задолженность, а суммарный ежемесячный платеж не ухудшает качество жизни.
Финансовая дисциплина построена на нескольких принципах:
- Регулярный контроль доходов и расходов. Привычка записывать поступления и траты показывает, куда уходят деньги, и помогает избавиться от напрасных трат. Выплаты по кредитам обязательно учитываются в графике расходов — в результате не возникнет просроченных задолженностей.
- Разумное потребление. Финансовая дисциплина предполагает отказ от сиюминутных импульсивных трат. Любая крупная покупка планируется заранее с четким определением источников финансирования. При этом в бюджет изначально закладываются траты на развлечения — нет необходимости ограничивать себя во всем, достаточно тратить с умом и не допускать чрезмерных расходов на прихоти.
- Формирование «финансовой подушки». В благополучные периоды нужно откладывать часть средств, чтобы сформировать резерв минимум на 3–6 месяцев. Это позволит пережить форс-мажор, например, болезнь или внезапную потерю работы. Даже если возникнет сложная ситуация, она не станет причиной просроченных долгов и новых крупных кредитов.
Научиться жить по средствам непросто, однако в итоге грамотное планирование поможет освободиться от «плохих» долгов и научиться правильно пользоваться доступными финансовыми инструментами. Отказ от спонтанных бессмысленных покупок позволит освободить средства для расчета с имеющимися долгами.
Как справиться с имеющимися задолженностями?
Обычно непомерный долг возникает не сразу: задолженность постоянно нарастает в течение нескольких лет, если заемщик не пытается справиться со сложными обстоятельствами. Распространенный тупиковый путь — брать новые долги, чтобы закрыть старые. Из-за этого общая сумма задолженности растет, кредиторы предъявляют все больше требований, постоянный стресс мешает сосредоточиться и понять, как выйти из такой ситуации.
Первый шаг к выходу из долговой ямы — признание проблемы. Необходимо составить список всех имеющихся задолженностей, определить суммарный размер ежемесячного платежа и сроки внесения средств. Это позволит увидеть, сколько и когда нужно платить, как лучше распределить имеющиеся доходы.
Иногда полезным шагом становится рефинансирование: один кредит используется для погашения всех мелких задолженностей. Это позволяет значительно упростить график платежей и снизить риск просрочки. Клиент постепенно выплачивает один долг и уже не берет новые кредиты — это помогает справиться с неподъемными обязательствами и постепенно вернуться к нормальной жизни. Однако банки соглашаются на рефинансирование, только если у заемщика нет просроченных долгов.
Варианты стратегий погашения задолженностей:
- «Метод снежного кома». Если у заемщика много мелких долгов, то нужно постепенно досрочно погашать их по одному. Нужно выбрать задолженность и вносить каждый месяц больше, чем требует обязательный платеж. Как только этот долг будет закрыт, можно переходить к следующему. Такая стратегия позволяет сразу видеть результат: долгов становится меньше, у заемщика остается больше свободных средств для закрытия остальных задолженностей.
- «Метод лавины». Заемщик начинает платить больше по самому крупному долгу, чтобы быстрее рассчитаться с обязательствами. В результате большой долг закрывается, а освободившиеся средства направляются на погашение мелких задолженностей.
Второй путь помогает существенно уменьшить переплату, поэтому он будет более математически выгодным. Однако он требует немалой силы воли: нужно ограничить себя в повседневных тратах, чтобы найти возможность гасить задолженность. Такое решение подходит тем, кто готов постоянно планировать затраты и выполнять жесткие ограничения.
Как помочь самому себе справиться с долгами?
Чтобы постепенно выбраться из долговой ямы и научиться жить по средствам, можно использовать несколько способов:
- Минимизировать соблазны. Для этого стоит закрыть кредитные карты с доступным лимитом, удалить приложения магазинов с навязчивой рекламой. Полезно установить для себя «период охлаждения»: если очень хочется купить какую-то вещь, нужно подождать 24 часа. Если за это время желание не пропало, значит, покупку действительно можно считать нужной.
- Найти дополнительные источники дохода. Если средств на жизнь не хватает, необходимо изменить стратегию с получения займов на привлечение дополнительного заработка. Для этого может потребоваться повышение квалификации или переобучение.
- Досрочно гасить долги. Например, процентная ставка на микрозаймы начисляется посуточно, поэтому чем быстрее заемщик закрывает долг, тем меньше окажется итоговая переплата.
- Договориться с банком или МКК. В кредитных организациях предусмотрены меры помощи должникам, оказавшимся в сложной ситуации. Это реструктуризация долга с уменьшением ежемесячных выплат, рефинансирование для закрытия проблемных долгов, предоставление кредитных каникул — периода для восстановления нормального финансового состояния должника.
Заемщик в любом случае не должен прятаться от кредиторов: на «забытые» долги будут начисляться пени и штрафы, что в итоге приведет к значительному росту долга. Если обстоятельства изменились в худшую сторону, необходимо обратиться в финансовую организацию с просьбой о продлении сроков возврата или предоставлении кредитных каникул.
Какие расходы можно сократить для освобождения средств?
На этапе погашения задолженности важно найти способ сократить повседневные траты, чтобы сэкономить и найти средства для закрытия долга. Бесполезно пытаться установить слишком жесткие рамки: постоянные ограничения себя во всем приведут к срыву и отказу от финансовой дисциплины. Однако некоторые расходы можно уменьшить относительно безболезненно:
- Отказ от подписок и приложений, которые требуют ежемесячной платы, но используются редко. Часто человек даже не замечает, что у него ежемесячно списывается несколько сотен рублей на оплату ненужных цифровых услуг. Анализ расходов позволит выявить такие подписки и отказаться от них.
- Отказ от переплаты за мобильную связь и интернет. Операторы часто подключают дополнительные опции, которые могут долгое время забирать деньги со счета и оставаться незамеченными.
- Экономия на питании вне дома. Многие горожане привыкли заказывать готовую еду из кафе и ресторанов, а не готовить дома. В итоге это приводит к резкому увеличению трат: подсчет расходов позволит увидеть, насколько выгоднее готовить самостоятельно. То же самое относится к перекусам на бегу, покупке кофе и других готовых напитков. Если сейчас нужно экономить, от таких трат можно отказаться практически безболезненно.
- Экономия на развлечениях. Можно выбирать более доступные способы досуга, например, вместо посещения кинотеатра покататься на велосипеде в парке. Однако полный отказ от развлечений приводит к срыву, поэтому они должны быть обязательно предусмотрены в бюджете.
Формирование финансовой дисциплины начинается с умения анализировать траты и отличать действительно нужные расходы от сиюминутных прихотей. Привычка записывать траты позволяет увидеть, почему деньги уходят в пустоту и от каких расходов можно спокойно отказаться. В результате освобождаются деньги для избавления от долгов и улучшения качества жизни.
В каких случаях микрозаймы и кредиты будут действительно полезными?
Наличие финансовой дисциплины не означает полного абсолютного отказа от кредитов и микрозаймов. Такие финансовые услуги могут быть очень полезными, если нужно прямо сейчас приобрести необходимый дорогой товар или не упустить выгодную сделку. Нужно только научиться пользоваться ими с умом: внимательно изучать условия предоставления заемных средств, подсчитывать переплату и выбирать наиболее выгодные предложения.
Потребительские кредиты и микрозаймы выручают в сложной финансовой ситуации и экономят время, если клиент умеет планировать доходы и расходы. Они позволяют не откладывать действительно нужные покупки на потом, справляться с внезапными сложными обстоятельствами. Однако перед получением денег в долг нужно четко представлять, когда и за счет какого источника дохода задолженность будет погашена.
Даже если кредитная история была испорчена прошлыми просрочками, ее можно попробовать восстановить. В перспективе это позволит взять автокредит или ипотеку с долгосрочным результатом. Чтобы вернуть доверие кредитных организаций, нужно по очереди брать несколько мелких кредитов и своевременно их возвращать — в результате деловая репутация восстанавливается, что откроет путь ко всем финансовым услугам. В МКК проще получить кредит при испорченной кредитной истории, поэтому первые заявки можно подавать именно в такие организации.
Выработка индивидуальной финансовой дисциплины — это возможность научиться управлять деньгами и вернуть контроль над собственной жизнью. Умение планировать расходы и доходы необходимо каждому, так как это позволит наслаждаться жизнью и не допускать разрастания долгов.