Хорошая кредитная история далеко не всегда позволяет беспрепятственно получить кредит в банке или МФО. Даже если заемщик раньше исправно выплачивал свои долги и не допустил ни одной просрочки, при подаче новой заявки он может столкнуться с отказом. Причины этого не всегда очевидны: банки не обязаны сообщать клиентам основания для отказа в предоставлении кредита и раскрывать особенности своей кредитной политики. Рассмотрим подробнее наиболее распространенные причины для отказа и способы их устранить.
Причины для отказа в предоставлении кредита
Основная причина для отказа со стороны банка – отсутствие уверенности, что клиент сможет спокойно погасить задолженность. Взыскание долгов для кредитной организации приводит к потере прибыли, кроме того, неблагонадежный клиент может так и не заплатить, пройдя процедуру банкротства. Чтобы минимизировать риски, банки используют кредитный скоринг – оценку платежеспособности клиента по целому ряду параметров, в результате чего можно достаточно точно определить шанс успешного погашения кредита.
Можно перечислить несколько наиболее распространенных причин для отказа:
Испорченная кредитная история
Это наиболее распространенная ситуация. С момента получения первого кредита, бюро кредитных историй формируют финансовое досье, в котором фиксируются все выданные, погашенные и просроченные займы. На кредитную историю негативно влияют следующие моменты:
- Недавно пройденное банкротство. Для банка это означает невозможность предоставления гражданину кредита в течение минимум 5 лет после его признания финансовой несостоятельности;
- Допущенные просрочки в активных и даже в уже погашенных займах. Если клиент не погашает долги вовремя, банк не будет рисковать и выдавать новую сумму.
- Наличие непогашенных задолженностей. Если у клиента уже большая долговая нагрузка, банки и МФО откажут в выдаче нового займа.
- Многочисленные отказы в одобрении заявок. Каждая заявка на кредит фиксируется в истории клиента. Если организации много раз отвечали отказом, это тревожный сигнал, и скорее всего, новый банк при получении заявки тоже даст отрицательный ответ.
Кредиторов также настораживает полное отсутствие кредитной истории. Из-за этого сложности с получением первого займа часто возникают у молодых заемщиков, а также у тех, кто вообще не пользовался никакими кредитными продуктами. Банк не знает, способен ли такой заемщик справиться с долговыми обязательствами, поэтому не хочет рисковать.
Предоставление ложных данных
Не стоит пытаться обмануть банк или МФО, указав в анкете недостоверную информацию. Это может быть намеренное завышение дохода, отсутствие информации об иждивенцах, искажение данных о трудовом стаже и не только. Вся внесенная в анкету информация обязательно проверяется службой безопасности, поэтому не стоит надеяться, что ложь останется незамеченной.
Информационные ошибки могут возникать не только по вине заемщика, но и из-за непрофессиональных действий сотрудников банка. Если вы при проверке КИ обнаружили важную неточность, можно обратиться в банк или в БКИ, чтобы устранить ошибку и убрать препятствие для получения кредитов.
Низкая платежеспособность клиента
Кредитные организации обязаны учитывать платежеспособность клиента, то есть оценивать его уровень доходов и расходов. Например, если заемщик зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но при этом платит по кредитам и ипотеке уже более 50 000, в предоставлении нового займа ему будет отказано. Если расходы на обязательные платежи превышают половину дохода, резко возрастает риск, что клиент не справится с новой долговой нагрузкой.
При оценке платежеспособности клиента учитывается не только его доход, но и количество иждивенцев: несовершеннолетних детей, нетрудоспособных членов семьи и т.д. Если у клиента даже при высокой зарплате большие расходы на содержание близких, его платежеспособность будет считаться низкой.
Нестабильный заработок
Одна из распространенных причин отказов в предоставлении кредитов – недостаточный стаж работы на последнем месте. Даже если заемщик трудоустроен в крупной надёжной компании и имеет высокий доход, система будет обращать внимание на продолжительность работы. Если с момента трудоустройства прошло всего несколько месяцев, это станет негативным фактором при принятии решения. Частая смена мест работы и недостаточный стаж воспринимаются как признак низкой благонадежности заемщика.
Несоответствие требованиям конкретного банка или его кредитной политике
Каждая финансовая организация самостоятельно устанавливает требования к клиентам и выбирает, кому она может предоставить кредит, а кому нет. Общий набор базовых требований – это:
- Гражданство РФ;
- Постоянная прописка;
- Достижение совершеннолетия;
- Стабильный заработок.
Однако могут быть и дополнительные требования, которые часто не раскрываются напрямую. Например, большинство банков отказывает в предоставлении займов клиентам, которые имеют судимость за экономические преступления. Ее наличие или отсутствие будет обязательно проверяться службой безопасности, особенно при подаче заявки на предоставление крупного займа.
Иные причины
У отказа в выдаче займа могут быть и другие причины. Например, это может стать общая закредитованность клиента, наличие у него крупных долгов по штрафам и алиментам. Даже если у клиента большой долг по оплате коммунальных услуг, это тоже может сыграть негативную роль. Банк оценивает риски начала исполнительного производства по таким делам и возможности клиента признать себя банкротом.
Почему хорошая кредитная история не гарантирует одобрения заявки?
Положительная КИ – только один из факторов одобрения займа, но далеко не гарантия согласия на предоставление займа. Банки применяют скоринговую систему оценки: она предполагает сбор данных сразу по нескольким критериям: это информация из БКИ, сведения о платежеспособности, семейном статусе, наличии иждивенцев и не только.
Скоринг предполагает оценку благонадежности клиента в баллах. Если у него высокий доход, нет иждивенцев, нет просроченных и непогашенных задолженностей, он будет получать высокие скоринговые баллы, и это практически гарантирует одобрение заявки. И наоборот, если есть негативные факторы, такие как закредитованность или высокие постоянные расходы, балл окажется низким. Это приведет к отказу в одобрении заявки.
Перед подачей запроса на предоставление кредита рекомендуется проверить кредитную историю – два раза в год это можно делать бесплатно через Портал Госуслуг. Иногда такая проверка выявляет просроченные долги, о которых заемщик даже не подозревает. Они могут появиться, если данные клиента попали в руки мошенников и были использованы для предоставления займа.
При обнаружении мошеннических действий или технических ошибок необходимо обратиться в полицию и в банк. Кредитор перепроверит информацию и исправит ошибочные данные, а расследование поможет установить, что гражданин не получал кредит, поэтому не должен нести ответственность.
Как повысить шансы на одобрение заявки?
Если вам необходимо получить крупный кредит, например, на приобретение автомобиля или другую крупную покупку, можно попробовать улучшить финансовую репутацию, чтобы увеличить шансы на успешное одобрение заявки. Для этого можно выполнить следующие действия:
- Разобраться с уже имеющимися долгами. Необходимо закрыть задолженности по кредиткам, погасить даже небольшие долги прошлых лет. Чем ниже закредитованность, тем выше шансы на одобрение.
- Создать кредитную историю, если раньше ее не было. Если вы ранее не пользовались никакими кредитными продуктами, банки откажут в предоставлении крупной суммы из-за невозможности проверить благонадежность. Чтобы избежать отказа, можно несколько раз брать небольшие займы в МФО – такие компании более лояльны, поэтому отсутствие КИ не помешает взять первый кредит. Необходимо аккуратно рассчитываться с долгами, чтобы продемонстрировать платежеспособность и ответственное отношение к финансам.
- Открыть зарплатный счет именно в том банке, в котором предстоит получать кредит. Это позволит банку детально оценить платежеспособность клиента: кредитор будет видеть все поступления на счет и расходы.
- Подготовить документы для подтверждения дополнительного дохода. Это могут быть пенсия, различные пособия, выплаты по вкладам, заработок в рамках самозанятости и другие легальные доходы.
- Собрать документы, подтверждающие наличие у заемщика ценного имущества. Оно может быть передано под залог в качестве гарантии возврата долга.
Если все условия соблюдены, можно подавать заявку в выбранный банк. Срок рассмотрения обычно составляет до двух дней: кредитный специалист будет анализировать предоставленную информацию и оценивать платежеспособность клиента. Служба безопасности обязательно проверяет ключевую информацию, чтобы избежать мошенничества.
Почему в МФО шансы на одобрение заявки выше?
Один из способов повысить шансы на получение заемных средств – обращение не в банки, а в МФО. Микрофинансовые организации намного более лояльны к заемщикам, так как они предоставляют в долг небольшие суммы на короткие сроки. Риски невозврата меньше, поэтому отношение к заемщикам будет намного более лояльным.
В МКК заемщик может успешно получить кредит даже при отсутствии официального заработка и невозможности подтвердить постоянное место работы. Микрокредитование доступно даже для тех категорий клиентов, кому банки чаще всего отказывают: это студенты с непостоянным доходом, самозанятые, ИП и не только.
МФО помогают восстановить доверие банков благодаря исправлению кредитной истории. Если клиент несколько раз брал займы и вовремя их возвращал, это поможет восстановить доверие других кредиторов и откроет путь к получению в долг более крупных сумм. Умелое планирование финансов поможет исправить КИ и пользоваться более широким спектром кредитных продуктов в любых банках. Важно ответственно отнестись к своей деловой репутации и не допускать ошибок при планировании расходов.