Многим знакома ситуация, когда до зарплаты еще несколько дней, а в кошельке и на карточке уже ничего не осталось. Если такое происходит месяц за месяцем, это говорит о необходимости пересматривать финансовую модель и либо сокращать расходы, либо увеличивать доход. Решать проблему приходится в два этапа: сначала нужно найти деньги прямо сейчас, а потом искать способ сделать так, чтобы такая ситуация больше не повторялась. Рассмотрим различные варианты выхода из финансовой ловушки.
Экспресс-помощь: где взять деньги прямо сейчас
Если до зарплаты осталось 3-5 дней, для поиска денег необходимо реализовать внутренние ресурсы. Разовый финансовый кризис - не приговор, а вполне обычная ситуация, с которой можно справиться относительно безболезненно для бюджета. Несколько способов:
- Ревизия и расхламление. Если вы уже давно собирались продать ненужную вещь, которая просто зря занимает место, то это оптимальный момент. Продажа через бесплатные сервисы объявлений позволит и освободить пространство в квартире, и получить небольшую сумму, которой не хватает именно сейчас.
- Анализ кэшбека и накопленных бонусов. Многие месяцами не проверяют баллы в банковских приложениях и на скидочных картах крупных магазинов. В момент личного финансового кризиса они могут помочь приобрести необходимые продукты или из можно конвертировать в рубли.
- Безопасный заем у друзей и родственников. Можно рассчитывать на помощь близких в трудную минуту, если не просить в долг постоянно и вовремя возвращать деньги. У каждого человека есть «кредит доверия», и важно распоряжаться им с умом. Если поддерживать финансовую репутацию и не забывать про мелкие долги, в сложный момент можно будет без проблем найти небольшую сумму в долг на несколько дней.
- Помощь работодателя. В некоторых компаниях сотрудники могут брать аванс до зарплаты, иногда предусмотрена материальная помощь со стороны профсоюза, если сотрудник попал в сложную ситуацию. Важно понимать, что это аварийный вариант: аванс забирает часть от зарплаты, то есть на следующий месяц денег будет не хватать еще больше. Материальная помощь выдается только при наличии реальных проблем, которые можно подтвердить документально, например, серьезного заболевания или травмы.
Еще один способ получить необходимую сумму на несколько дней - быстрая подработка. Часто таким решением пользуется молодежь: выгул собак, курьерская доставка, помощь при разгрузке и другие мелкие подработки без особых обязательств позволяют быстро получить маленькую сумму без ущерба основной работе. Найти разового работодателя помогают биржи услуг, такие как Профи, YouDo или Яндекс Смена.
Финансовые ловушки: как не надо решать проблему
В сложной ситуации, когда деньги нужны немедленно, хочется любой ценой решить проблему как можно быстрее. Люди часто теряют критическое отношение к коммерческим предложениям банков и других компаний, а также становятся легкой добычей для всевозможных мошенников. Можно перечислить наиболее распространённые финансовые ловушки:
- Кредитные карты в качестве выхода из тупика. Любой кредит - это получение денег сейчас с возвратом в будущем плюс уплата начисленных процентов. Кредитки приманивают продолжительным грейс-периодом: в это время можно взять деньги в долг и вернуть без процентов. Однако за выдачу наличных с кредитной карты взимаются крупные комиссии и нет никакой гарантии, что удастся положить деньги на счет вовремя, если их и так уже не хватает.
- Услуги ломбардов. Такие организации предлагают заложить ценные вещи и получить сумму, сильно отличающуюся от реальной рыночной цены. За пользование услугой начисляются крупные проценты, которые нужно внести к определенной дате вместе с полным погашением основного долга. Если финансовая ситуация и без того сложная, есть немалый риск потерять драгоценности и другие ценные вещи без возможности возврата.
- Случайные заработки в сети по частным объявлениям. Нельзя поддаваться на обещания вроде «10 000 рублей за час работы без опыта и обязательств». Мошенники могут выманивать деньги за «доступ» к работе или предлагать откровенно опасные схемы, например, доставку коробок с неизвестным содержимым. Разовый «курьер» может попасть в очень неприятную криминальную историю.
Даже если сейчас сложилась сложная ситуация, нельзя забывать о будущем. Непродуманные действия могут открыть путь в настоящую долговую яму, из которой будет очень сложно выбраться.
Как дотянуть до получения дохода?
Дотянуть да получения дохода помогает резкое сокращение необязательных затрат. Если подойти к этому делу с умом, можно прожить несколько дней без значительного ухудшения качества жизни. Кроме того, можно устранить «финансовые ямы», из-за которых каждый месяц напрасно исчезает часть дохода.
Несколько способов разовой экстренной экономии:
- Временное введение жестких бюджетных рамок. Можно отказаться от кофе на вынос, готовой еды, спонтанных поездок на такси и других дорогостоящих услуг. Когда финансовая ситуация восстановится, можно будет оценить, насколько они были необходимы и стоит ли к ним возвращаться. Например, можно научиться готовить дома и брать кофе с собой в термосе.
- Ревизия подписок. Отключение неиспользуемых сервисов, например, подписок на онлайн-кинотеатры или приложения позволит сэкономить крупную сумму уже сейчас. На следующий месяц можно будет решить, какие подписки действительно были нужны, а к каким можно не возвращаться.
- «Умные» покупки. Если ходить в магазин только на сытый желудок и постоянно сверяться с заранее составленным списком, будет проще не поддаваться на уловки маркетологов и не покупать лишнее. Можно использовать промокоды и скидочные агрегаторы, благодаря которым повседневные покупки станут значительно дешевле.
- Правило «паузы». Перед покупкой любой понравившейся вещи нужно брать паузу на 1-3 суток. Если желание купить исчезло, значит, на самом деле эта покупка не нужна.
Желательно не затягивать режим жесткой экономии. Если постоянно отказывать себе во всем, снижается качество жизни, накапливаются усталость и раздражительность. На развлечения и удовольствия в будущем нужно отводить не менее 10% бюджета. Если денег на них не хватает, лучше поискать новые источники дохода, а не зацикливаться на постоянной экономии.
Стратегические системные решения: как перестать жить от зарплаты до зарплаты
Если экстренные меры не работают и денег стабильно не хватает каждый месяц, тактических шагов мало - нужен стратегический план, благодаря которому можно будет изменить финансовую модель и структуру потребления. Он состоит из следующих последовательных шагов:
- Анализ и учет. С помощью Excel и специальных приложений можно вести домашний бюджетный учет, он покажет, куда и как уходят деньги. Траты можно разделить на обязательные и эмоциональные: это поможет минимизировать лишние расходы и при этом не лишать себя удовольствий полностью.
- Оптимизация постоянных затрат. Если оплата кредитов, услуг ЖКХ и необходимых продуктов требуют больше 60% постоянного заработка, нужно искать срочный дополнительный доход или проводить реструктуризацию долгов.
- Создание «подушки безопасности». Даже если это сложно, нужно постараться сформировать финансовый запас, который будет оставаться неприкосновенным до возникновения сложных обстоятельств. Для этого нужно сразу в день зарплаты откладывать 5-10% - такое правило иногда называют «сначала заплати себе».
Финансовая подушка должна быть такой, чтобы ее хватало на 3-6 месяцев жизни. Этот запас поможем не провалиться в долговую яму при внезапной потере работы или тяжелой болезни. Невозможно заранее предсказать, когда наступит настоящий «черный день», поэтому запас трогать нельзя. Можно держать отложенные деньги на банковском накопительном счете, где будут постепенно копиться проценты. Это позволит быстрее нарастить необходимую «толщину» финансовой подушки.
Работа над доходом. Как увеличить заработок и избавиться от жесткой экономии?
Бесконечное сокращение расходов невозможно. Рано или поздно все возможности для экономии будут исчерпаны, а стоимость жизни продолжит расти из-за инфляции. Вместо постоянных жестких ограничений во всем лучше поискать возможности увеличить ежемесячный доход и тем самым закрыть все растущие потребности.
Вариантов может быть достаточно много:
- Монетизация хобби. Например, изготовление сувениров или декоративного мыла ручной работы может принести неплохой дополнительный доход. Это касается и других хобби, иногда они превращаются в новую профессию.
- Оформление самозанятости. Это дает возможность легально подрабатывать и выдавать чеки за услуги частным лицам. Это может быть репетиторство. Услуги няни, мелкий ремонт и многое другое.
- Повышение квалификации и переподготовка. Профессиональный рост позволит улучшить условия работы и изменить уровень зарплаты.
Радикальный вариант - смена работы. Если текущего дохода объективно не хватает даже на базовые нужды, можно посмотреть смежные форматы занятости или поискать более перспективную компанию, даже если для этого придется обновить профессиональные знания. На бирже труда можно узнать о бесплатных курсах для переобучения, также можно изучить предложения различных учебных центров. Мир быстро меняется: если раньше человек выбирал специальность на всю жизнь, то сейчас можно несколько раз круто поменять карьерные устремления. Для этого важно сохранять способность учиться и не бояться пробовать себя в новых сферах жизни.
Разовым вариантом экстренной помощи при нехватке средств может стать обращение в МКК «Займ-Экспресс». Первый микрокредит можно получить на небольшой срок без процентов, это позволит выйти из сложной ситуации. В дальнейшем микрозаймы могут стать способом протянуть несколько дней до зарплаты, если нужно делать неотложные покупки. Однако важно рассчитывать возможности погашения задолженностей, чтобы не допускать просрочек и сохранять положительную кредитную историю.