Как показывает практика, значение многих финансовых терминов искажается по причине их схожести. Но схожесть – не значит одно и то же. Например, один только кредит имеет несколько смежных форм, которые нельзя найти ни в одном договоре займа, равно как и в случае предоставления ссуды. Так чем же заём, кредит и ссуда отличаются друг от друга? Попробуем разобраться.
Что собой представляет кредит?
Простыми словами, кредит – это процесс передачи денежных средств заемному лицу под определенный процент. Примечательно, что выдавать кредиты могут только официальные банки, имеющие соответствующую лицензию. Данный договор будет регулироваться действующим финансовым законодательством.
Кредит всегда предусматривает наличие двух действующих сторон – заемщика и кредитора в лице банка. Обязательное условие заключения договора – письменное подтверждение. С точки зрения закона, кредит никогда не может быть бесплатным, это значит, что в его условиях всегда будут прописаны проценты за пользование денежных средств. Конечно, присутствуют и льготные программы, предусматривающие минимальную процентную ставку, однако нулю в случае кредита она не будет равна никогда.
Ключевой фактор, влияющий на действующую процентную ставку, выражен ключевой ставкой Центробанка. Второстепенные условия – политика конкретного банка. Примечательно, что для получения кредита нужно соответствовать целому ряду критериев, причем каждый банк определяет их для себя самостоятельно.
Что такое заём?
Заём предполагает передачу некоего имущества от одной стороны к другой на определенный промежуток времени, причем за пользования этой собственности начисляется плата. Отметим, что предметом займа могут являться не только денежные средства, сюда также входят ценные бумаги, движимое и недвижимое имущество и т. д. Иными словами – все, что можно передать в пользование.
Единственное сходство с кредитом наблюдается только при передаче денежных средств, в остальном заём критически отличается от любых других финансовых взаимоотношений. Отметим, что если в качестве займодавца фигурирует финансовая компания, то пункт с начислением штрафов и пеней за просрочку платежа по-прежнему имеет место. Отметим, что и гарантии для заемщика тоже присутствуют – при возникновении сложных жизненных ситуациях МФО обязаны в отношении заемщика применить льготные меры.
Условия и обязанности сторон регулируются заключаемым договором займа. В нем должны быть прописаны все требования в рамках действующего законодательства, в частности – последствия за неисполнением сторон своих обязательств. Этот документ будет являться ключевой фигурой при возникновении спорных ситуаций, а также доказательством передачи имущества в долг при судебных разбирательствах.
Примечательно, что в отличие от кредита заём может предоставляться на абсолютно безвозмездной основе. Например, в рамках акционной программы от МФО, где новым клиентам предлагается беспроцентный период. Однако при заключении беспроцентного договора займа между юридическими стоит быть осторожнее – налоговая служба может расценивать подобное как отмывание денежных средств.
Характерные особенности ссуды
Ссуда предполагает безвозмездное пользование передаваемого в собственного имущества. Чаще всего этот термин путают именно с кредитом, выдавая их как синонимы. Однако, с точки зрения Гражданского кодекса, это совершенно разные термины и не могут сопоставляться друг с другом. Если в качестве предмета договора фигурирует недвижимость, процесс во многом схож с арендой – но только бесплатной. Отметим, что наличие любого вида платы за владение предоставленной собственностью приравнивается к займу или аренде и никакого отношения к ссуде не имеет.
Среди ключевых особенностей договора ссуды стоит выделить два фактора:
- В документе прописывается, что собственность передается в пользование другому лицу на безвозмездной основе.
- Ссудодатель отмечает, что за пользование имуществом не взимаются проценты. Помимо этого, договор предполагает наличие требований по сохранности имущества, а также описывает процедуру ее возвращения.
Заключаемый договор в этом случае может быть как срочным (то есть иметь конкретные сроки), так и бессрочным – действует до момента разрыва договора.
Так чем же отличаются эти термины друг от друга?
Каждое из понятий определяет индивидуальный характер тех или иных финансовых взаимоотношений между фигурирующими сторонами. Отличаются эти термины в первую очередь по своему определению, а также ограничениями в рамках действующего законодательства.
Например, кредит всегда связан с процентами и предполагает в качестве кредитора только официально лицензированную структуру – банк. Помимо этого, кредит всегда выдается на фиксированный срок, а также предусматривает систему штрафов и пеней за несоблюдение выдвигаемых к заемщику требований.
Заём – это не только деньги, но и частная собственность. Помимо этого, выдавать займы могут не только банки, но и физические и юридические лица, микрофинансовые организации и т. д. Причем за пользованием заемными средствами далеко не всегда нужно платить комиссию – этот параметр зависит исключительно от условий заключаемого договора.
Термин «ссуда» чаще всего используется в отношении имущества, передаваемого в аренду, причем этот процесс абсолютно безвозмездный. Иными словами, предмет ссуды передается в пользование другому лицу без необходимости платить за это деньги. Зачем в таком случае вообще заключать договор? За тем, чтобы зафиксировать взаимоотношения на бумаге, а также получить гарантии возврата собственности в надлежащем виде.
Что из этого выгоднее?
Каждый из перечисленных терминов имеет свои характерные особенности и не может применяться в абсолютно любом договоре. В этом случае логичнее сравнивать заём и кредит, предполагая выдачу в долг денежных средств. Однако ключевой момент заключается в выборе конкретного банка или МФО – процентная ставка будет сильно варьироваться в зависимости от конкретного финансового учреждения.
Более того, большую роль здесь будет играть желаемая сумма и необходимые сроки на погашения долга. Выбирать самое выгодное предложение стоит на основе всех перечисленных выше факторов, причем это может быть как заём, так и кредит.
Краткие выводы
Итак, что мы имеем? Представим материал в виде кратких тезисов:
- Заём, ссуда и кредит – это принципиально разные понятия.
- Кредит – это всегда про денежные средства, причем в качестве кредитора может выступать только банковская организация.
- Заём позволяет передавать в долг не только деньги, но и имущество.
- Ссуда – это всегда безвозмездное пользование собственностью. Выбирать, какой именно договор стоить заключить, необходимо с учетом всех условий конкретной ситуации.