Кредитная история – это полное финансовое «досье» на клиента банков, в котором отражены все его займы, погашенные и просроченные долги, даты выдачи и погашения задолженностей. Такие истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй, где финансовые организации и сами заемщики могут получить полезную информацию. Законодательство позволяет клиентам дважды в год проверять свою КИ бесплатно, чтобы отслеживать финансовую репутацию.
Зачем нужно проверять кредитную историю?
Проверка КИ важна, если вы собираетесь получить в долг крупную сумму или несколько раз подряд сталкивались с отказами в банках без объяснения причины. В истории собирается информация о долгах гражданина и всех этапах взаимодействия с банками и другими финансовыми организациями: даже один просроченный платеж по кредиту может стать препятствием для получения новых займов.
Проверять КИ нужно для достижения нескольких целей:
- Защита от чужих долгов. Проверка истории позволит вовремя узнать о мошеннических действиях, выявить незаконно оформленные на ваше имя кредиты и микрозаймы. Если они будут обнаружены, нужно будет доказать банку или МФО, что кредит получили мошенники, для этого приходится привлекать правоохранительные органы.
- Поиск скрытых ошибок. Банки могут забыть закрыть счет, случайно удвоить сумму долга или вовремя не обновить данные о внесенном платеже. Все это приводит к порче кредитной истории и может привести к отказу в получении нового кредита.
- Проверка перед крупной сделкой. Проверка КИ помогает заранее оценить шансы на одобрение ипотеки или автокредита и узнать свой кредитный рейтинг.
- Выявление причин отказа. Если банки не дают кредит, отчет покажет точную причину: это могут быть, например, просрочки по займам в прошлом или слишком высокая долговая нагрузка.
КИ проверяют не только заемщики банков. Крупные организации и страховые компании часто оценивают историю соискателей и клиентов, чтобы оценить их надежность и дисциплинированность. КИ показывает, насколько ответственно человек относится к деньгам, исполняет ли обязательства перед кредиторами. Вес это позволяет определить, можно ли ему верить.
Где и как хранятся кредитные истории?
КИ банковских клиентов не собираются в одной базе, а хранятся в нескольких бюро, которые работают по всей стране. Разные банки могут взаимодействовать с разными БКИ, поэтому проверять историю рекомендуется не в одной, а в нескольких организациях. Как только клиент подает заявку в банк и начинает взаимодействовать с ним, информация об этом сразу передается в бюро и фиксируется в истории.
Кредитная история предоставляется по запросу в виде PDF файла, в который вносится следующая информация:
- Общие данные о заемщике. Это ФИО, данные паспорта;
- Информация о ранее полученных кредитах. Учитывается информация, полученная из официальных источников: это банки, микрокредитные компании, кредитные кооперативы и другие финансовые организации;
- Суммы полученных кредитов и сроки их погашения. По этим показателям определяется текущая долговая нагрузка на заемщика;
- Названия финансовых организаций, в которые обращался клиент;
- Данные по текущим платежам, имеющиеся просроченные задолженности;
- Наличие долгов по коммунальным платежам и алиментам;
- Предоставление кредитных каникул: даты и сроки;
- Заявки, на которые клиент получил отказ. Если их много, это тревожный сигнал для кредиторов;
- Наличие самозапрета на предоставление кредитов. Его установка помогает гражданам защититься от мошеннических действий.
С помощью этой информации банки, МФО, работодатели и страховые компании оценивают благонадежность клиента и его готовность к исполнению финансовых обязательств.
Можно ли проверить КИ бесплатно через Госуслуги?
Портал Госуслуг выступает в роли посредника, помогающего найти БКИ и проверить кредитную историю. Сам по себе портал не содержит информации о долгах граждан, однако с его помощью можно узнать, в каких бюро хранятся данные о пользователе. Это можно сделать следующим образом:
- Зайдите на портал Госуслуг и авторизуйтесь для доступа к личному кабинету.
- С помощью сервиса поиска найти раздел, посвященный хранению данных клиентов в БКИ.
- Заполнить форму для отправки запроса. Данные паспорта и других документов будут подставляться автоматически, если ранее они были указаны на сайте.
- Дождаться ответа. Обычно отчет приходит в тот же или на следующий день: в отчете будет указано сообщение Банка России с указанием перечня БКИ, в которых содержится кредитная история гражданина.
После этого можно будет перейти на сайт БКИ, зарегистрироваться и получить нужную информацию.
Как проверить КИ в бюро онлайн?
В России действует 5 бюро, которые получили аккредитацию от Центробанка. Именно в этих организациях хранятся данные большинства россиян. В них можно бесплатно проверить рейтинг два раза в год, за последующие обращения придется уплатить 200-600 р в зависимости от требований конкретной компании.
Проверка КИ в Национальном бюро
НБКИ – одна из самых крупных российских организаций, где хранятся кредитные истории граждан, с ней сотрудничает большинство крупных банков. Чтобы получить информацию о личной истории на этом сайте, нужно сделать следующее:
- Авторизоваться через портал Госуслуг или пройти процедуру регистрации на сайте.
- Зайти в раздел услуг, выбрать КИ и отправить запрос на предоставление информации.
- Отчет загрузится, и его можно будет увидеть в личном кабинете аккаунта.
Это один из наиболее быстро работающих сервисов, где можно за несколько минут получить полный отчет о своей финансовой репутации.
Получение отчета в ОКБ
Еще одной крупной организацией для хранения финансовых данных стало ОКБ – Объединенное кредитное бюро. Первые два раза отчет будет формироваться бесплатно. Получить его можно будет следующим образом:
- Авторизуйтесь на сайте. Для этого можно использовать Госуслуги, Сбер ID или идентификацию через аккаунт в «Т-Банке».
- Проанализируйте информацию на главной странице. Сразу после входа на сайт вы увидите полные финансовые данные о себе: это наличие действующих и просроченных задолженностей, сроки платежей и другая информация.
Если нет возможности авторизоваться на сайте из-за отсутствия аккаунтов, можно отправить в ОКБ запрос по почте или обратиться лично с паспортом. Также можно воспользоваться другими документами, удостоверяющими личность.
Получение отчета через «БКИ КредитИнфо»
Это бюро сотрудничает с банком «Русский стандарт», поэтому с его помощью можно получить необходимую отчетную информацию. Последовательность действий:
- Авторизация на сайте БКИ. Для этого потребуется вход в аккаунт на «Госуслугах» или в «Русском стандарте». Если аккаунта нет, можно лично обратиться в офис банка с паспортом.
- Отправьте запрос на предоставление кредитного отчета. Он будет отображаться в аккаунте на сайте. Если вы лично обращаетесь в отделение банка, отчет будет предоставлен в распечатанном виде.
Получение кредитного отчета в БКИ «Спектрум»
В этом бюро можно получить нужную информацию несколькими способами, но самый простой вариант – сделать запрос через личный кабинет на сайте бюро. Для этого потребуется регистрация.
Для предоставления отчета клиент переходит по вкладке в раздел кредитных историй и нажимает кнопку «Получить» для отправки запроса. Сервис автоматически потребует авторизации через Госуслуги для предоставления личных данных. Клиент должен дать согласие на их обработку. После этого будет предоставлен полный кредитный отчет.
Обращение в «Скоринг Бюро»
Отчет в этой организации можно получить лично, но проще сделать это через авторизацию на сайте. После регистрации нужно будет авторизоваться через портал Госуслуг, после этого можно будет отправить запрос на предоставление кредитного отчета и рейтинга. Как правило, их формирование занимает не больше 5 минут.
Чем отличается кредитный отчет от кредитного рейтинга?
Для оценки платежеспособности и финансовой надежности клиента применяются не только кредитные отчеты по информации из бюро, но и кредитные рейтинги. Это числовой балл, который клиент получает в результате скоринговой оценки своих действий с помощью машинных алгоритмов.
Параметры оценивания клиентов могут незначительно отличаться в разных БКИ, однако везде принцип будет одинаковым. За успешно погашенные задолженности клиент получает баллы, а за просрочки и постоянные запросы с отказами он их теряет. Чем больше скоринговый балл, тем выше у клиента шанс на предоставление нового кредита.
Как улучшить КИ и можно ли восстановить финансовую репутацию?
Даже если КИ была испорчена из-за просроченного займа, ее можно попробовать восстановить. В этом помогают новые кредиты на небольшие суммы со своевременным возвращением. Банки, скорее всего, откажут такому клиенту, но можно попробовать обратиться в МФО: микрокредитные компании намного более лояльны к заемщикам, поэтому наличие одной или нескольких просрочек по займам в прошлом не повлияет на принятие решения.
Восстановление финансовой репутации требует времени и разумного взвешенного подхода. Если обстоятельства улучшились, можно постепенно брать и возвращать займы на вес более крупные суммы. Это покажет банку, что теперь клиенту можно доверять.
Восстановление КИ откроет путь к получению новых крупных займов, в том числе к автокредиту и ипотеке. Чтобы вернуть положительную репутацию, воспользуйтесь услугами МКК «Займ-Экспресс». Компания лояльно относится к клиентам, которые ранее допускали просрочки: вы можете оформить новый заем на выгодных условиях и восстановить положительное отношение банков.