Микрозаймы для малого бизнеса — это полезный инструмент финансовой поддержки, с помощью которого можно выйти из сложной ситуации и предотвратить более серьезные потери. Однако таким инструментом нужно научиться правильно пользоваться: у микрокредитования есть несколько существенных отличий от банковских кредитов, и нужно понимать особенности этого сегмента финансовых услуг. Рассмотрим подробнее, в чем особенности микрокредитных программ и чем они могут быть полезны для малых предприятий.
Чем микрозаймы отличаются от банковских кредитов?
У микрозаймов есть целый ряд существенных отличий от банковского кредитования малого бизнеса:
- Максимальный размер кредитования. Законодательно разрешено выдавать предпринимателям до 15 млн рублей, однако каждая компания вправе устанавливать собственные правила. Обычно МКК выдают небольшие суммы, чтобы минимизировать финансовые потери при невозврате.
- Нецелевое кредитование. Если банки выдают кредиты на конкретные цели, например, на приобретение оборудования или пополнение оборотного капитала, то МКК не требуют отчета об использовании средств. Предприниматель сам решает, на что направить полученный заемный капитал.
- Более простое получение. Банки обычно пристально изучают предприятие заемщика: запрашивают бухгалтерский баланс, оценивают платежеспособность и наличие других задолженностей. Требования в МКК значительно ниже: в таких организациях можно получить микрокредит даже при наличии других непогашенных долгов.
- Короткие сроки кредитования. Обычно срок возврата долга не превышает 1 года, каждая компания может сама устанавливать максимальный период. Если банковские кредиты можно возвращать годами, то при микрокредитовании нужно быть готовым быстро погасить задолженность.
Одно из ключевых отличий — принцип начисления процентной ставки. Банковское кредитование предполагает начисление процентов сразу на весь период и уплату долга аннуитетными равными платежами каждый месяц. При этом сначала клиент погашает проценты, а затем гасит «тело» долга. В МКК процентная ставка начисляется посуточно, ее максимальный размер ограничен Центробанком на уровне 0,8% в сутки. Из-за этого выгоднее гасить микрокредит как можно быстрее, чтобы уменьшить переплату.
Зачем малому бизнесу брать микрозаймы?
Микрокредитование для малого бизнеса — это способ получить быструю помощь для решения неотложных проблем. Часто бывает так, что деньги нужны прямо сейчас: нужно срочно закупить оборудование, рассчитаться с контрагентом или не упустить выгодную сделку и т.д. Однако взять банковский кредит быстро не получится: сначала нужно пройти все проверки службы безопасности, а это может занять несколько дней. В МКК можно оформить микрозаем за несколько минут в любое время, это очень удобно для быстрого решения возникшей проблемы.
Микрозаймы для малого бизнеса, как правило, нужны на начальном этапе: с их помощью можно срочно оплатить аренду помещения, купить материалы, пополнить оборотные средства, если их недостаточно для выполнения задачи. Микрокредитование в первое время становится дополнительным кошельком, которым можно воспользоваться в нужный момент. Однако нужно понимать, что долг потребует срочного погашения.
Преимущества микрокредитования
У микрокредитования есть целый ряд преимуществ для малого бизнеса в сравнении с банковскими кредитами:
- Льготные условия при первом получении. В большинстве МКК действуют льготные программы, по которым новый клиент может получить первый микрокредит бесплатно, то есть без начисления процентной ставки. Чтобы воспользоваться такой программой, нужно взять в долг относительно небольшую сумму и погасить задолженность за короткий срок.
- Лояльное отношение к заемщикам. Микрозаймы намного доступнее банковских кредитов: такими программами могут воспользоваться начинающие предприниматели и стартаперы, которым банки обычно отказывают. Микрокредитование доступно для молодых заемщиков уже с 18 лет, поэтому микрозаем может стать основой первого собственного бизнеса.
- Минимум документов. ИП может получить микрокредит только по паспорту, для этого не нужно проходить полную проверку финансовой отчетности. Это упрощает и ускоряет получение заемных средств.
- Не всегда важна кредитная история. Не все предприниматели могут похвастаться безупречной историей взаимодействия с кредиторами: у многих в прошлом были просрочки, которые сейчас мешают получить новый кредит. В МКК кредитная история клиента проверяется, однако она редко имеет решающее значение, так как заемщик оценивается по нескольким параметрам.
Такие условия кредитования позволяют получить необходимые средства для бизнеса даже при прошлых просрочках и текущих непогашенных займах. С одной стороны, это очень удобно, а с другой — возникают повышенные риски закредитованности, что может стать причиной банкротства предприятия. Предпринимателю нужно научиться пользоваться микрокредитами и знать о существующих рисках.
«Подводные камни» и риски микрокредитования
Важно понимать, что микрокредит изначально ориентирован на небольшие суммы и короткие сроки возврата. Это не долгосрочная финансовая поддержка, а краткосрочный финансовый инструмент, который лучше использовать только для неотложных задач.
Ключевая особенность — посуточное начисление процентов. Если оформить микрокредит на несколько дней, когда деньги нужны немедленно, а собственных средств не хватает, переплата окажется совсем небольшой — это возможность решить неотложную проблему и при этом не загнать предприятие в неподъемные долги. Если же выбрать долгосрочное микрокредитование, нужно быть готовым к крупной переплате и оценивать риски невозврата с целым рядом негативных последствий.
Микрокредитная компания имеет право начислять штрафы и пени на просроченную задолженность, что быстро увеличивает долг. Чтобы не допустить его лавинообразного роста, нужно еще до получения планировать возврат и точно рассчитывать предстоящие финансовые операции.
Как лучше использовать микрозаймы для бизнеса? Важные правила
Если нужно срочно заключить выгодную сделку с поставщиком или оплатить аренду, микрокредитование станет эффективным инструментом для малого бизнеса. Чтобы избежать ненужных рисков и не допустить разрастания долга, стоит следовать нескольким важным правилам микрокредитования для малых предприятий:
- Обращаться исключительно в официальные МКК, получившие лицензию Центробанка. Только в этом случае можно гарантировать, что компания работает по закону и не использует недопустимые методы взыскания задолженностей.
- Считать чистую прибыль. Брать микрозаем стоит тогда, когда доход от предстоящей сделки будет выше полной стоимости займа. В противном случае он станет убыточным инструментом и вместо прибыли приведет к потере средств.
- Планировать финансовые поступления. Нужно четко понимать, с помощью каких доходов будет закрываться задолженность. Если предприятие только наращивает долги и не дает прибыли, это верный путь к банкротству с тяжелыми последствиями.
- Не использовать новые долги для покрытия старых. Попытки закрывать новыми микрокредитами уже имеющиеся задолженности гарантированно приводят к увеличению долга и в дальнейшем становятся причиной банкротства предприятия.
- Как можно быстрее возвращать полученные в долг средства. В этом случае можно свести переплату к минимуму. При первом льготном кредитовании микрозаем может оказаться даже полностью бесплатным.
Если нужно взять в МКК крупную сумму, лучше выбирать программы с залогом ценного имущества. Например, если у ИП есть почти новый легковой автомобиль, его можно заложить в качестве гарантии возврата долга. Расставаться с машиной не придется: на период выплат она остается у владельца, а в залог передается только ПТС. По таким заявкам намного проще получить положительный ответ, а максимальная доступная сумма увеличивается при большой стоимости залогового имущества.
Правильный выбор программы и планирование финансов позволят превратить микрокредиты в полезный инструмент для дополнительного снабжения предприятия деньгами с небольшой переплатой при возврате. И наоборот, отсутствие расчетов может загнать предприятие в долги, из которых будет сложно выбраться.
Что нужно для получения кредитных средств?
Получение микрокредита занимает намного меньше времени, чем традиционное банковское кредитование. Заемщику не нужно доказывать высокую платежеспособность и подтверждать продолжительный срок работы предприятия. Для получения заемных средств нужно сделать следующее:
- Зарегистрироваться на сайте или в приложении МКК. Регистрация откроет доступ к личному кабинету, где будут храниться данные о клиенте и история займов.
- Пройти анкетирование. В анкете указывается вся необходимая информация о клиенте, в том числе его паспортные и контактные данные.
- Подать запрос с указанием размера кредита и срока возврата. Заявка будет отправлена на рассмотрение после подтверждения согласия с условиями микрокредитования.
- Пройти проверки службы безопасности. Для защиты от мошенничества МКК часто просят клиента прислать фото с раскрытым паспортом в руках, также может потребоваться ответить на звонок сотрудника для подтверждения номера.
- Получить деньги. Они будут перечислены на карточку банка, не придется ехать в офис организации за наличными.
Вся процедура оформления и получения микрокредита обычно занимает не более 15 минут. ИП получают микрозаймы по стандартной ставке до 0,8% в сутки, в личном кабинете отображается полная стоимость займа. При правильном расчете финансов можно будет быстро погасить задолженность.
Что будет, если не платить микрокредит?
Даже если микрокредит выдается на небольшую сумму, заемщик обязан вовремя исполнить финансовые обязательства и полностью погасить задолженность вместе с уплатной начисленных процентов. Если предприниматель не платит вовремя, ему грозит целый ряд негативных последствий:
- Передача данных о просрочке в БКИ. Испорченная кредитная история станет серьёзной преградой для получения новых займов.
- Начисление пеней и штрафов, существенно увеличивающих переплату. Размер неустойки устанавливается кредитным договором, пеня будет начисляться за каждый просроченный день.
- Взыскание задолженностей через суд. При большом размере долга это грозит банкротством предприятия и прекращением его существования.
Чтобы избежать негативных последствий, необходимо своевременно гасить задолженности и не допускать увеличения долговой нагрузки. Если возникла сложная финансовая ситуация, можно обратиться в МКК с заявлением о пролонгировании договора: в этом случае срок выплат продлевается, а заемщик платит проценты за дополнительные дни. Такая услуга позволяет избежать просрочки: просто меняются условия договора, поэтому информация в БКИ не передается.
Также заемщик имеет право на предоставление кредитных каникул. Долг «замораживается» на определенный срок, в течение которого заемщик должен восстановить платежеспособность. Такие каникулы предоставляются при наличии подтвержденной уважительной причины для невыплаты: например, это тяжелая болезнь или иная причина резкого ухудшения финансового положения заемщика.
В любом случае клиент должен не прятаться от кредиторов, а сразу обращаться за помощью, как только ситуация усложнилась. Это позволит сохранить положительную кредитную историю и избежать негативных последствий просроченных долгов.
Компания «Займ-Экспресс» не первый год работает с представителями малого бизнеса: в МКК можно получить микрокредит на выгодных условиях, гарантируется лояльное отношение к клиентам. Для предоставления займа нужно зарегистрироваться и подать заявку в пределах установленной суммы.